Odkup wierzytelności od banku: Kompleksowy przewodnik
Z dnia na dzień rośnie liczba niespłacanych kredytów. Banki co raz częściej szybko pozbywają się takich długów i sprzedają je firmom windykacyjnym lub niestandaryzowanym sekularyzacyjnym funduszom inwestycyjnym. Co w takiej sytuacji zrobić, czy jest się czego bać? Wręcz przeciwnie!
Zaciągając kredyt, zawsze zakładamy, że przez najbliższe kilka lat nic złego się nie wydarzy i uda nam się spłacić kredyt zgodnie z umową. Niestety życie bywa okrutne: utrata pracy, przewlekła choroba, wypadek. Różne wydarzenia losowe powodują, że czasem nie jesteś w stanie dłużej spłacać kredytu. Co się dzieje w takiej sytuacji? Bank sam może próbować wymusić na Tobie spłatę lub powierzyć to zadanie firmie windykacyjnej. Może również całkowicie pozbyć się długu, sprzedając go. Czy to legalne?
Bank może próbować samodzielnie dochodzić spłaty przez kilka miesięcy. Jeśli uzna, że nie ma to dłużej sensu - sprzeda dług za zaledwie kilka procent jego nominalnej wartości (!). Zdarza się jednak, że bank bardzo szybko sprzedaje dług - już po 2-3 miesiącach niespłacanego kredytu. Dlaczego? Bo taki „świeży” dług potencjalnie łatwiej ściągnąć, dlatego też jego cena jest wyższa i wynosi „aż” kilkanaście procent rzeczywistego salda zadłużenia.
Dlaczego banki pozbywają się niespłacanych kredytów?
Banki pozbywają się niespłacanych kredytów za zaledwie ułamek ich wartości, ponieważ proces ich odzyskiwania jest długotrwały, kosztowny, a co najważniejsze - przeterminowane i wymagalne zobowiązania bardzo źle wyglądają w raportach finansowych.
Sprzedaż pojedynczych wierzytelności czy nawet całych portfeli wierzytelności przez banki jest powszechną praktyką rynkową. Głównym celem sprzedaży wierzytelności jest restrukturyzacja aktywów lub jest to po prostu część strategii biznesowej. Banki pozbywając się niespłacanego kredytu przerzucają wszelkie niedogodności związane z dochodzeniem wierzytelności na inne podmioty, pozyskując przy okazji kapitał na swoją działalność. Każdy bank posiada swoje wewnętrzne procedury, zasady, sposoby wyceny wierzytelności i to właśnie ich znajomość pozwala sprawniej przeprowadzić transakcję zakupu wierzytelności bankowych.
Na czym polega wykup wierzytelności?
Wykup wierzytelności to proces, w którym nabywca przejmuje prawo do niej od wierzyciela w zamian za uiszczenie określonej kwoty. Zazwyczaj dotyczy to przeterminowanych zobowiązań lub tych, co do których istnieje duże ryzyko niewypłacalności dłużnika. W ten sposób nabywca wierzytelności staje się nowym wierzycielem i zyskuje prawo do dochodzenia długu od osoby zalegającej z płatnościami.
Wykup wierzytelności od banku jest często wykorzystywany przez firmy specjalizujące się w windykacji długów. Celem nabywcy jest zazwyczaj uzyskanie wyższego zwrotu z inwestycji, niż wynosiła zapłacona kwota.
Wykup wierzytelności polega na zawarciu przez Bank i Zbywcę Umowy o wykup wierzytelności. Zgodnie z tą umową Bank staje się wierzycielem Dłużnika. Następnie Zbywca powiadamia Dłużnika o zawarciu Umowy, a Dłużnik składa Bankowi Oświadczenie o przyjęciu do wiadomości faktu zawarcia Umowy o wykup. Kolejnym krokiem jest przeniesienie na Bank dotychczasowych zabezpieczeń umowy cywilno-prawnej. Wypłata środków następuje na podstawie oryginalnych kopii faktur potwierdzonych przez Dłużnika.
Kiedy warto zdecydować się na odsprzedanie wierzytelności?
Bardzo często dochodzi do sprzedaży wierzytelności, gdy jest ona przeterminowana, a dłużnik nie wykazuje chęci zapłaty. Wtedy wierzyciel, któremu zależy na szybkim odzyskaniu części należności, może zdecydować się na sprzedaż wierzytelności. Pozwala to uniknąć angażowania się w długotrwały i kosztowny proces windykacyjny.
Niektóre firmy mogą sprzedawać swoje wierzytelności w celu poprawy płynności finansowej, zwłaszcza jeśli mają dużo zablokowanych środków w postaci nieściągalnych długów. Do odsprzedania należności często dochodzi także przy okazji restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstwa, ponieważ może to być jednym ze sposobów na szybkie pozyskanie gotówki.
Wykup wierzytelności polega na przejęciu przez nabywcę prawa do domagania się zapłaty zaległych zobowiązań dłużnika. Często do sprzedaży należności dochodzi, gdy wierzyciel chce szybko odzyskać swoje pieniądze bez konieczności przeprowadzania procesu windykacyjnego.
Co to jest wierzytelność?
Wierzytelność jest to uprawnienie Zbywcy do otrzymania w określonym terminie określonego świadczenia pieniężnego od Dłużnika na podstawie umowy cywilno-prawnej, kontraktu czy faktury.
Proces sprzedaży wierzytelności z perspektywy dłużnika
Zaraz po sprzedaży długu, bank wysyła do Ciebie informację, że zgodnie z art. 509 k.c. dokonał przelewu przysługującej mu wierzytelności na rzecz nowego podmiotu, najczęściej jest nim Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty. Art. 509. Najczęściej chwilę później otrzymujesz pismo informacyjne bezpośrednio do nowego wierzyciela, z nowym numerem konta do spłat, nowym numerem sprawy i namiarami do osoby kontaktowej albo też, co zdarza się nieco rzadziej - nowy wierzyciel natychmiast sprzedaje Twoją wierzytelność do kolejnego wierzyciela.
Sprzedaż długu do firmy zarządzającej wierzytelnościami to, wbrew pozorom, pozytywna wiadomość. Oznacza to, że mamy szansę na porozumienie z nowym wierzycielem i wciąż możemy uniknąć postępowania sądowego i wizyty komornika. Są firmy, które umożliwiają spłatę zadłużenia na stopie polubownej - w ratach możliwych do spłaty. W taki sposób działa np. KRUK. Dodatkowym udogodnieniem jest portal e-kruk.pl, za pośrednictwem którego klienci mogą błyskawicznie uzyskać wgląd w stan swojego zadłużenia. KRUK, po zakupie długu, wysyła informację z prośbą o kontakt i wspólne wypracowanie możliwego sposobu spłaty zadłużenia.
Najważniejszy jest pierwszy krok i otwarta rozmowa z firmą obsługującą dług. Pamiętajmy, że od uników i czekania, zadłużenie nie zniknie, a odsetki będą rosły. Najważniejsze jest to, aby wziąć odpowiedzialność za swoje zadłużenie i zacząć działać.
Co się stanie, gdy bank sprzeda wierzytelność kredytową?
W każdym z przypadków bank powinien zawiadomić dłużnika o przelewie jego wierzytelności. W przeciwnym razie spełnienie przez dłużnika świadczenia na rzecz banku, którego przyjęcia bank nie może odmówić, uważa się za spłatę sprzedanej wierzytelności.
Ponadto, co istotne z punktu widzenia dłużnika, jeżeli nabywcą wierzytelności nie jest bank, to wówczas nie korzysta on z przywilejów przyznanych bankom w zakresie dochodzenia należności. W szczególności zatem nabywca musi dochodzić swojego roszczenia przed sądem na zasadach ogólnych, a ewentualnie wystawiony przez bank przed sprzedażą wierzytelności bankowy tytuł egzekucyjny pozostaje dla nabywcy bez znaczenia.
Nie zawsze można uniknąć zmiany wierzyciela. Niezależnie natomiast od tego, kto nim pozostaje, dłużnik musi spłacić swoją wierzytelność, może jednak podnosić w stosunku do nabywcy wierzytelności te same zarzuty, które przysługują mu wobec pierwotnego wierzyciela (tj. banku).
Skup długów - jak to działa?
Skup długów czy skupowanie wierzytelności jest jednym ze sposobów na szybkie odzyskanie należności wynikających z zadłużenia. Z tego rodzaju pomocy można skorzystać, gdy problem dotyczy przedsiębiorcy, ale możliwy jest także skup długów prywatnych. W ramach sprzedaży długu otrzymujemy ustaloną sumę pieniędzy za dane zadłużenie nie bezpośrednio od naszego dłużnika, ale od firmy, która zajmuje się skupem długów. Skup długów za gotówkę pozwala szybko odzyskać należności i zadbać o płynność finansową, a także zamknąć daną sprawę.
Co do zasady skupu wierzytelności, osoba, która decyduje się na takie rozwiązanie, podpisuje umowę cesji wierzytelności. Zgodnie z prawem, a dokładnie art. 509 Kodeksu cywilnego można bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na podmiot zajmujący się odzyskiwaniem długów. Umowa cesji wierzytelności to przeniesienie praw wierzyciela na osobę trzecią, którą w przypadku skupu wierzytelności może być zarówno firma, jak i osoba fizyczna. W zależności od rodzaju zadłużenia dokumentem potwierdzającym istnienie długu może być faktura VAT, umowa czy inny wiążący zapis. Wraz z podpisaniem umowy cesji na nabywcę przechodzą wszelkie prawa związane z zadłużeniem, a w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.
Skupowanie długów to usługa, z której korzysta coraz więcej osób fizycznych i firm mających problem z brakiem otrzymania płatności za produkty czy usługi. Jest to związane z możliwością uzyskania niemal natychmiastowej spłaty zadłużenia na podstawie umowy cesji wierzytelności i tym samym rozwiązanie problemu. To również krok w kierunku zachowania płynności finansowej.
Sprzedaż wierzytelności możliwa jest zarówno w przypadku istnienia długu względem firm i przedsiębiorstw, jak i osób prywatnych. Przeprowadzenie szybkiego i skutecznego procesu windykacyjnego i skup długów za gotówkę oferuje coraz więcej podmiotów. Trzeba jednak zachować szczególną ostrożność, ponieważ nie wszystkie z firm działają w sposób rzetelny i zgodny z prawem. Decydując się na pomoc specjalistów w zakresie odzyskiwania zadłużenia, zawsze należy kierować się doświadczeniem i opiniami firmy windykacyjnej, która świadczy skup długów. Kruk czy Kaczmarski Group to firmy z ugruntowaną na rynku pozycją, które przejmują sprawy o różnym stopniu przeterminowania i skomplikowania.
Faktoring. Do czego służy i jak działa?
Korzyści ze sprzedaży wierzytelności
Korzyści dla sprzedającego (wierzyciela):
- Szybkie odzyskanie pieniędzy przez wierzyciela.
- Pozbycie się trudności związanych z windykacją i egzekucją komorniczą.
- Optymalizacja budżetu. Jest to szczególnie ważna korzyść dla przedsiębiorców, zwłaszcza teraz, gdy spora część z nich boryka się z negatywnymi skutkami kryzysu gospodarczego.
- Nawiązanie współpracy z Bankiem, co pozwala na szybszy dostęp do kredytu (korzyść dla Zbywcy wierzytelności).
Korzyści dla dłużnika (w przypadku zmiany wierzyciela):
- Zamiast wielu wierzycieli zyskuje on jednego, który zdecydował się przejąć całość zadłużenia.
- Szansa na porozumienie z nowym wierzycielem i możliwość spłaty zadłużenia na dogodnych warunkach, np. w ratach.
- Możliwość uniknięcia postępowania sądowego i wizyty komornika.
Ryzyka związane ze skupem wierzytelności
Obok korzyści, skup zadłużenia wiąże się z pewnymi ryzykami - zarówno dla sprzedającego, jak i kupującego dług. Obie strony umowy przelewu wierzytelności przede wszystkim powinny pamiętać o prawidłowej redakcji kontraktu oraz określeniu uczciwej ceny. Jest to najlepsze zabezpieczenie przed ewentualnymi problemami.
Niestety, nie każda firma windykacyjna oferująca odkupywanie długów - przeważnie to właśnie przedstawiciele tej branży są zainteresowani cesją - jest uczciwa. Stąd, obok solidnego napisania umowy cesji bądź kontroli przedstawionego projektu umowy, warto sprawdzić wiarygodność przyszłego kontrahenta. Natomiast podmioty zajmujące się skupywaniem zadłużenia powinny ostrożnie podchodzić do każdej tego rodzaju transakcji, zwracając uwagę na posiadany już portfel zadłużenia oraz realne możliwości odzyskania przejętych wierzytelności. Bez tego w łatwy sposób biznes może się zachwiać, a nawet zawalić. Po prostu jest to działalność związana z dużym ryzykiem, co nie oznacza jednak, że nie warto jej podejmować.
Podczas sprzedaży długu należy też zwrócić uwagę na umowę cesji wierzytelności, jej zapis i konstrukcję dokumentu. Informacje znajdujące się w dokumencie nie powinny budzić żadnych wątpliwości ani być źródłem niedomówień.
Podsumowanie
Sprzedaż długu najczęściej przyjmuje postać cesji wierzytelności. Oznacza to, że wierzyciel przekazuje przysługujące mu prawa innemu podmiotowi, najczęściej otrzymując za to określone wynagrodzenie. Dzięki temu wierzyciel nie musi sam dochodzić swoich należności od dłużnika - egzekucja staje się problemem tego, kto kupił dług. Na rynku działa sporo firm zajmujących się skupywaniem długów, stąd skorzystanie z omawianego tu rozwiązania nie jest trudne. Niestety nie wszystkie z takich firm działają uczciwie. Dlatego wierzyciel mający zamiar sprzedać swój dług, powinien zachować ostrożność, przede wszystkim dokładnie analizując postanowienia umowy cesji wierzytelności.
tags: #odkupic #wierzytelnosc #od #banku