Jak zaproponować wierzycielowi zmianę warunków spłaty zadłużenia: praktyczny przewodnik
Zawsze warto rozmawiać. Negocjacje mogą pomóc w uniknięciu jeszcze większych problemów, takich jak wszczęcia procedury windykacyjnej, czy długotrwałego i kosztownego procesu sądowego. Pożyczkobiorcy obawiają się, że przez zwrócenie się do wierzyciela z jakimkolwiek wnioskiem, w którym wykażemy potrzebę zmiany warunków spłaty, w odwecie umowa zostanie wypowiedziana. Nic bardziej mylnego! Kolejnym krokiem jest określenie swojej sytuacji finansowej. Trzeba zbierać wszelkie dokumenty, w tym umowę o kredyt/ pożyczkę wraz ze wszystkimi załącznikami oraz korespondencję, którą otrzymujemy w trakcie spłaty zobowiązania, a także w razie zaprzestania jej spłaty (wypowiedzenie umowy, wezwania do zapłaty, powiadomienie o cesji wierzytelności).
W bardzo wielu przypadkach, wierzyciel pójdzie na kompromis i zgodzi się na obniżenie rat, czy to przez wydłużenie harmonogramu spłaty, czy przez częściowe umorzenie odsetek i kapitału. Ustalenie nowych terminów spłaty to kluczowy element każdego porozumienia w zakresie spłaty wierzytelności. Ważne jest, żeby w przypadku negocjacji, dobrze orientować w sprawie, wiedzieć jaki jest pozostały kapitał do spłaty, rodzaj oprocentowania. Emocje na bok! Przed negocjacjami trzeba się bardzo szczegółowo zapoznać z postanowieniami umowy kredytowej. Trzeba pamiętać, że spłata długów, to maraton nie a sprint. Analizujmy i liczmy długoterminowo. Najlepiej już na etapie analizy umowy kredytowej.
Bierność w działaniu, nieodbieranie korespondencji, nie czytanie warunków porozumień oraz zbyt emocjonalne podejście. Jeżeli mamy impas w negocjacjach, to warto zmienić strategię - na przykład zaproponować inne warunki spłaty długu, czy uregulować częściowo zaległość (o ile już taka występuje). Jeżeli etap sprawy jest tak zaawansowany, że komornik zdołał już zająć poszczególne składniki naszego majątku i prowadzi egzekucje, warto zawrzeć ugodę, dzięki której regularnie będziemy spłacać dług. W jej treści warto określić kwestię naliczonych kosztów egzekucyjnych, a w niektórych przypadkach warto wnosić o ich umorzenie.
Kancelaria TKW Tkaczyk Kopeć Wrembel na co dzień prowadzi negocjacje z wierzycielami naszych klientów. Nasza specjalizacja obejmuje reprezentowanie zarówno osób fizycznych, jak i klientów indywidualnych oraz firm w zakresie spłat długów. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu oraz dogłębnej znajomości kluczowych ustaw, między innymi prawa upadłościowego i restrukturyzacyjnego, prawa bankowego oraz cywilnego, czy przepisów dotyczących egzekucji skutecznie pomagamy naszym klientom odzyskać kontrolę nad finansami. Nasza kancelaria gwarantuje profesjonalizm, dyskrecję i skuteczność, co przekłada się na optymalne rezultaty w każdej sprawie.
Problemy ze spłatą kredytu mogą przytrafić się każdemu. Trudno bowiem przewidzieć, że za kilka miesięcy stracimy pracę lub ulegniemy ciężkiemu wypadkowi. Warto wówczas zastanowić się, jakie podjąć kroki w stosunku do naszego kredytodawcy. Coraz więcej Polaków ma przynajmniej jeden kredyt do spłacania. Zdarza się coraz częściej, że jedna osoba posiada w różnych bankach różne kredyty - konsumenckie, hipoteczne, inwestycyjne, mieszkaniowe. Zaciągając zobowiązania w bankach rzadko kiedy bierzemy pod uwagę czarny scenariusz, że nie będziemy w stanie wywiązać się ze spłat. Warto jednak zastanowić się, jak należy postąpić, gdy okaże się, że nie jesteśmy w stanie spłacić kredytu w terminie. Co wtedy? Czekać na reakcję banku? A może warto zgłosić się do banku i powiedzieć otwarcie o naszych kłopotach?
Mimo że mogłoby wydawać się, że bank - jako faktycznie silniejsza strona umowy - nie będzie chciał słuchać naszych wyjaśnień o problemach finansowych, to warto podjąć próbę negocjowania warunków spłaty kredytu. Banki mogą różnie reagować na informacje o pogarszającej się zdolności kredytowej czy spadającej wiarygodności klienta. Nie wolno jednak naszych problemów ze spłatą rat zachowywać w tajemnicy. Należy jak najszybciej poinformować bank o nowej sytuacji. Po co? Abyśmy nie stracili wiarygodności w oczach banku. Od tego będzie bowiem zależeć, czy bank pójdzie nam na rękę i wysłucha naszych argumentów, gdy będziemy negocjować nowe warunki spłaty zadłużenia.
Wakacje od kredytu to opcja dostępna przede wszystkim w przypadku kredytów mieszkaniowych. Banki mają w swojej ofercie tak zwane wakacje kredytowe. Jest to możliwość zawieszenia raty kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej. Aby się przekonać, czy bank, w którym wzięliśmy kredyt, ma taką opcję, musimy sięgnąć do regulaminu, który dołączony jest do umowy kredytu i stanowi jej integralną część. Wakacje kredytowe mogą trwać miesiąc, trzy, a w niektórych bankach nawet sześć miesięcy. To bank sam ustala długość ich trwania, a także warunki, na których mogą być udzielone. Warto sprawdzić, ile razy według regulaminu mamy prawo skorzystać z tego przywileju w czasie kredytowania.
Procedura standardowa w przypadku problemów ze spłatą kredytu zaczyna się od przypomnienia, a często kończy na wypowiedzeniu umowy kredytowej. Najpierw jest wysyłane przypomnienie, że klient zalega z płatnością. Jeżeli nie ma odpowiedzi, to jest wysyłane upomnienie, a następnie kolejne upomnienie i wypowiedzenie. Oznacza to postawienie całej sumy kredytu pozostałego do spłaty w stan natychmiastowej wymagalności, często wraz z karinnymi odsetkami. To postępowanie ostateczne i dotyczy wszystkich kredytów. Bank nie musi się spieszyć z egzekucją długu. Odzyska pieniądze prędzej czy później na drodze postępowania sądowego, a klient będzie musiał zapłacić odsetki, często karne.
Warto negocjować warunki umowy kredytowej - kredytobiorca może porozumieć się z bankiem i doprowadzić do zmiany warunków spłaty, a także skorzystać z aneksu do umowy lub ugody. Przedstawiajmy konkretne propozycje i dbajmy o to, aby były realistyczne. Zmiana warunków spłaty może obejmować odroczenie płatności, rozłożenie długu na raty, zmniejszenie raty poprzez wydłużenie okresu spłaty, czy odstąpienie od części odsetek. Banki często podlegają regulacjom prawa bankowego, które określają, które warunki mogą podlegać negocjacji. Niektóre banki mają również opłaty za dokonywanie zmian w umowie. Ważne jest, aby rozpisać plan naprawczy i zawrzeć go w aneksie lub ugodzie.
Najlepiej od razu powiadomić bank o pogarszającej się zdolności kredytowej i powodzie trudności. Kredytobiorca powinien przygotować plan naprawczy z realnymi źródłami przychodów i kosztami utrzymania. Propozycje ograniczenia kosztów, zwiększenia dochodów lub obu tych działań mają duże znaczenie. Warto również rozważyć restrukturyzację długu, co może obejmować zawieszenie płatności, karencję, wydłużenie okresu spłaty lub inne warunki zaakceptowane przez wierzyciela. Uprawnienia i formy porozumienia mogą być różne w zależności od instytucji i rodzaju długu.
Kluczowe jest złożenie pisemnej propozycji ugody, która jasno określa możliwości i oczekiwania. Wniosek o restrukturyzację długu powinien zawierać dane kredytobiorcy, oznaczenie kredytu/pożyczki, proponowane warunki restrukturyzacji, źródła przychodów, koszty utrzymania oraz plan naprawczy. Do wniosku warto dołączyć dokumenty potwierdzające sytuację finansową: zaświadczenia o zarobkach, ZUS/KRUS, PIT, umowy o pracę, rachunki i inne dowody. Czas rozpatrzenia wniosków może wynosić około 30 dni, w zależności od złożoności sprawy.
7 najpotężniejszych technik negocjacyjnych ujawnia ekspert Tomasz Piotr Sidewicz
W sytuacji, gdy proces windykacyjny już się zaczął, warto dążyć do ugody umożliwiającej regularne spłaty zadłużenia. W treści porozumienia określa się także kwestie kosztów egzekucyjnych oraz warunki ich ewentualnego umorzenia. W przypadku udzielania poręczeń czy zabezpieczeń warto je rozważyć w kontekście nowej konfiguracji spłat. W razie potrzeby korzystajmy z pomocy prawnej, doradców finansowych lub firm windykacyjnych, które specjalizują się w windykacji polubownej i negocjacjach.
| Element porozumienia | Treść/Przykład |
|---|---|
| Oznaczenie stron | imię i nazwisko, adresy, NIP/PESEL, reprezentacja |
| Zobowiązania objęte porozumieniem | np. dług główny, określone faktury, numer umowy |
| Warunki spłaty | harmonogram rat, sumy, terminy, sposób płatności |
| Sankcje za niedotrzymanie | np. natychmiastowe wygaśnięcie porozumienia, odsetki |
| Postanowienia końcowe | zmiana porozumienia w formie pisemnej, właściwość sądu |
Skutki zawarcia porozumienia w sprawie spłaty zobowiązania są istotne z punktu widzenia terminu przedawnienia. Zgodnie z art. 123 § 1 pkt 2 Kodeksu cywilnego bieg przedawnienia przerywa się przez uznanie roszczenia przez stronę przeciwko której roszczenie przysługuje. Uznanie roszczenia w formie ugody/porozumienia jest umową i może wpływać na dalsze biegnięcie terminu przedawnienia. W praktyce, dobrze przygotowane porozumienie często prowadzi do szybszej spłaty i utrzymania dobrych relacji z wierzycielem.
tags: #wierzyciel #zaproponuj #zmiane