Windykacja Bankowa: Wszystko, Co Musisz Wiedzieć
Windykacja bankowa to proces, w którym bank dochodzi zwrotu należnych mu środków, na przykład zaległych rat kredytu lub naliczonych opłat. Każdy z nas może znaleźć się w sytuacji, gdy spóźniona rata kredytu uruchamia procedury odzyskiwania długu, dlatego warto wiedzieć, jak przebiega ten proces i jakie prawa przysługują dłużnikowi.
Banki mają rygorystyczne podejście do udzielania pożyczek i kredytów, dokładnie analizując zdolność kredytową potencjalnych klientów. Jednakże, mimo staranności, zdarzają się sytuacje, gdy kredytobiorca wpada w tarapaty finansowe z powodu trudnej sytuacji życiowej, takiej jak choroba bliskich czy problemy zdrowotne. W takiej sytuacji kredytobiorca może przestać spłacać kredyt i nie reagować na próby kontaktu ze strony banku.
Gdy próby polubownego rozwiązania sprawy zawiodą, bank nie ma innego wyjścia, jak podjąć kroki prawne, które przybierają charakter windykacyjny. Zasadą jest, że bank zawsze zaczyna od tzw. windykacji „miękkiej”, polegającej na przypominaniu o zaległościach w spłacie. Kolejne etapy windykacji bankowej to:
- Windykacja wstępna: wysyłanie pism i ponagleń.
- Działania terenowe: przedstawiciel banku osobiście spotyka się z dłużnikiem, aby skłonić go do spłaty długu.
- Wypowiedzenie umowy kredytowej: po okresie wypowiedzenia.
- Wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego: dokument umożliwiający zajęcie i sprzedaż np. zadłużonego samochodu bez pośrednictwa sędziego.
- Egzekucja komornicza: ostatni etap, w którym komornik rozpoczyna przymusową egzekucję z majątku dłużnika.
Każda aktywność banku związana z windykacją generuje koszty, które obciążają dłużnika. Dokładna rozpiska kosztów znajduje się w umowie kredytowej. Oprócz długu głównego, bank obciąży go karnymi odsetkami, opłatami za monity, kosztami postępowania sądowego oraz prowizją komornika.
Przed podjęciem działań sądowych, warto skonsultować się ze specjalistami w dziedzinie oddłużania. Wypowiedzenie umowy nie zamyka drogi do podjęcia różnych korzystnych dla dłużnika rozwiązań. Jeśli spór sądowy niesie za sobą zbyt duże ryzyko, najrozsądniejsze będzie podjęcie negocjacji, które mogą doprowadzić do porozumienia i podpisania ugody.
Niektóre banki, np. mBank, oferują możliwość złożenia wniosku o restrukturyzację lub konsolidację zobowiązań, nawet jeśli klient nie ma zaległości, ale spodziewa się problemów ze spłatą. Banki oferują również kontakt z infolinią, gdzie można omówić kwestię rozwiązań przy ew. niespłaceniu zobowiązań.
Warto pamiętać, że windykacja musi być prowadzona z poszanowaniem obowiązującego prawa. Bank nie może przekazywać informacji o długu osobom trzecim ani nachalnie kontaktować się z dłużnikiem. W przypadku problemów, takich jak błędne przypisanie numeru telefonu, warto złożyć reklamację.
Proces windykacji w Polsce opiera się na Kodeksie cywilnym, Prawie bankowym, Kodeksie postępowania cywilnego oraz ustawie o komornikach sądowych. Ważną zmianą jest skrócenie terminu przedawnienia roszczeń pieniężnych do 6 lat (3 lata dla roszczeń okresowych i związanych z działalnością gospodarczą).
W sytuacji, gdy polubowne formy windykacji nie przyniosą skutku, bank może przekazać informację o zadłużeniu do Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz do biur informacji gospodarczej, takich jak Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy ERIF. Wpis na listę dłużników może mieć dotkliwe skutki w przyszłości.
W przypadku niedozwolonego debetu na koncie, bank jest uprawniony do zaspokojenia roszczeń z wpływów na rachunek. Może samodzielnie określić kolejność spłaty, zaliczając ściągniętą kwotę na poczet odsetek, a pozostałą część na należność główną. Niemal wszystkie banki preferują jednak najpierw ściąganie odsetek karnych, później opłat windykacyjnych, a na końcu wierzytelności głównej.
Bank może również wypowiedzieć umowę konta lub kredytu. W przypadku niedopuszczalnego debetu na rachunku, instytucje finansowe potrafią wypowiedzieć umowę już po 14 dniach od wysłania monitu. W przypadku kredytów, wypowiedzenie umowy następuje zazwyczaj przy kilkumiesięcznych zaległościach w spłacie. Orzeczenie Sądu Najwyższego z 2013 r. uznaje, że wypowiedzenie umowy kredytu mieszkaniowego z powodu zaległości wynoszącej półtora miesięcznej raty jest sprzeczne z zasadami współżycia społecznego.
Po wypowiedzeniu umowy, jeśli dług nadal nie zostanie spłacony, bank kieruje sprawę do sądu, gdzie uzyskuje się nakaz zapłaty. Następnie do akcji wkracza komornik. Warto pamiętać, że dłużnik unikający kontaktu z bankiem i tak zostanie zmuszony do spłaty należności, a im dłużej będzie zwlekał, tym wyższe poniesie koszty.
Kredyty we frankach jakie UGODY proponują banki- Jak NEGOCJOWAĆ ugodę, Kiedy bank da dobre WARUNKI
Zawsze warto rozmawiać z bankiem i wspólnie wypracować rozwiązanie problemu. Wiedza o tym, jak przebiega windykacja bankowa i jakie masz prawa, to Twoja największa przewaga.
Bank Handlowy w Warszawie S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa, jest zarejestrowany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego.
tags: #windykacja #bank #handlowy