AGD na raty a komornik w Polsce: jak sobie poradzić z zadłużeniem?

Zakup sprzętu na raty to jedno z najczęściej wybieranych rozwiązań finansowych, umożliwiające rozłożenie kosztów na dogodne, comiesięczne raty. Dla wielu osób to sposób na sfinansowanie potrzebnego telewizora, laptopa, smartfona czy sprzętu AGD bez konieczności jednorazowego ponoszenia dużego wydatku. Problem pojawia się jednak w sytuacji, gdy kupujący posiada już zobowiązania finansowe lub figuruje w rejestrach dłużników. Czy w takiej sytuacji możliwe jest uzyskanie zakupów ratalnych?

Problem zadłużenia dotyka miliony osób w Polsce, a w wielu przypadkach można wyjść z trudnej sytuacji, jeśli tylko podejmie się właściwe kroki. Bez względu na przyczynę, dług pozostaje problemem, który trzeba rozwiązać. Problem staje się palący, gdy nasz dług staje się długiem komorniczym, co oznacza dokładnie tyle, że trafił do komornika - urzędnika sądowego zajmującego się egzekucją należności na podstawie tytułu wykonawczego, czyli inaczej mówiąc, np. wyroku sądu lub nakazu zapłaty.

Czasem wszystko zaczyna się od jednej pożyczki - chwilówki, karty kredytowej, kredytu gotówkowego. Potem pojawia się opóźnienie w spłacie, odsetki karne, wezwania do zapłaty. Osoba zadłużona bierze kolejny kredyt, by zapłacić poprzedni. Koło się zamyka i komornik zaczyna działać. Mimo istniejących zadłużeń postanawiasz zaciągnąć kolejne zobowiązanie i kupić sprzęt RTV czy AGD na raty. Przecież to okazja - promocja, która już więcej się nie powtórzy - to tylko kilkadziesiąt złotych miesięcznie.

Mogłoby się wydawać, że zła historia kredytowa to wystarczający powód do tego, aby nie móc ubiegać się o kolejny kredyt czy sprzęt na raty. W końcu negatywny wpis do BIK kojarzy się z kiepską sytuacją finansową i klientem, który jest niewypłacalny. Jest to oczywiście prawda, jednak obecnie jest wiele możliwości zaciągnięcia kredytu bez sprawdzania danych w bazie dłużników. Mowa tu m.in. o parabankach udzielających pożyczek gotówkowych tzw. chwilówek, ale także o sklepach, które co prawda nie oferują gotówki, ale chętnie rozłożą na raty cenę zakupu np. sprzętu AGD.

Wiele dużych sieci sklepów wprowadziło w swoich placówkach tzw. raty na dowód osobisty. Nie jest to regułą, ponieważ możemy spotkać się z sytuacją, kiedy nasza zdolność kredytowa zostanie sprawdzona przy próbie zakupu np. pralki na raty. Ponadto bez problemu znajdziemy wiele sklepów internetowych, które rozłożą zakup na raty jedynie na podstawie danych osobowych. Niejednokrotnie do potwierdzenia tożsamości niezbędne jest posiadanie konta bankowego, z którego musimy przelać określoną przez sprzedawcę kwotę - zazwyczaj symboliczną złotówkę.

Czy osoba zadłużona może wziąć coś na raty?

Tak, niespłacone długi czy negatywna historia kredytowa nie przekreślają naszych szans na zakup ratalny. Niektóre sklepy oferują taką sprzedaż na podstawie dowodu osobistego. Alternatywą jest zaufanie firmie pożyczkowej. Może ona zaproponować nam wypłatę gotówki lub bezpośrednio opłacić produkt. Niektóre sklepy internetowe umożliwiają zakup sprzętu na raty po zweryfikowaniu danych osobowych. Po przelaniu niewielkiej kwoty możemy liczyć na sprzedaż ratalną.

Tak, są sklepy, które nie sprawdzają baz dłużników. Warto jednak pamiętać, że komornik nadal ma przywilej do zajęcia rzeczy objętych egzekucją. Tym sposobem może odebrać nam produkty, których jeszcze nie spłaciliśmy - i które, np. kupiliśmy na raty. Jednocześnie pamiętaj, że wyegzekwowanie towaru zakupionego na raty, nie oznacza, że nie musisz go już dalej spłacać. Dług wobec sklepu cały czas istnieje.

Osoby zadłużone najczęściej nie mogą liczyć na pomoc banków. Do ich dyspozycji są natomiast instytucje pozabankowe.

Oferty sklepów z elektroniką i AGD

W największych sieciach jak RTV Euro AGD, Media Markt, Media Expert czy Neonet oferowane są zakupy sprzętu na raty we współpracy z bankami. Decyzja ratalna zwykle wymaga dowodu osobistego, stałego dochodu i pozytywnej historii kredytowej, choć szczegółowe warunki mogą się różnić.

Sklep Czy badana jest zdolność kredytowa? Maksymalna kwota kredytu Maksymalny okres kredytowania Niezbędne wymagania
RTV Euro AGD tak 27 840 zł 20 miesięcy - osoba fizyczna;
- ukończone 18 lat;
- internetowe konto osobiste;
- dowód osobisty;
- dane zakładu pracy (adres, NIP, telefon, data zatrudnienia)
Media Markt tak 50 000 zł 60 miesięcy - dowód osobisty;
- numer NIP pracodawcy
Media Expert tak 30 000 zł (*na oświadczenie)
60 000 zł (*na zaświadczenie)		 60 miesięcy - osoba fizyczna;
- ukończone 18 lat;
- stałe źródło dochodów;
- zameldowanie na terenie Polski;
- internetowe konto bankowe
*w przypadku kredytowania telefonu komórkowego wymagana jest wpłata własna do 10% wartości towaru
Neonet tak 30 000 zł 48 miesięcy - dowód osobisty;
- dokument poświadczający uzyskiwanie stałych dochodów;
- zatrudnienie na podstawie umowy o pracę lub wyciąg z konta za ostatnie 3 miesiące;
- dowód wypłaty świadczenia (w przypadku emerytów i rencistów)
Castorama tak 50 000 zł 50 miesięcy - deklaracja o dochodach’
- możliwość łączenia różnych źródeł dochodów
*możliwość karencji w spłacie kredytu na okres 3 miesięcy przy min.

Warto sprawdzić, które sklepy oferują raty 0% lub inne atrakcyjne promocje. Niektóre sklepy internetowe stosują rozwiązania typu Buy Now, Pay Later (BNPL) lub krótkie raty 0%, które dla mniejszych zakupów nie wymagają klasycznej weryfikacji BIK i KRD. Raty BNPL pozwalają rozłożyć płatność bez natychmiastowego kredytu bankowego - w zamian za mniejsze lub zerowe oprocentowanie przez określony czas, ale po terminie mogą pojawić się opłaty lub koszty odsetkowe.

Co robi komornik?

Komornik to funkcjonariusz publiczny, który wykonuje wyroki sądowe i prowadzi egzekucje - czyli ściąga długi, które nie zostały spłacone mimo wezwań. Aby komornik mógł działać, wierzyciel (np. bank) musi mieć nakaz zapłaty z sądu. Komornik może podjąć następujące działania:

  • Zająć rachunek bankowy - choć część środków (np. kwota wolna od zajęcia) pozostaje do dyspozycji dłużnika.
  • Zająć część emerytury lub renty, pozostawiając minimum socjalne (około 1,2 tys. zł).
  • Zająć ruchomości - np. samochody, sprzęt RTV/AGD.
  • Zająć nieruchomość - ale dopiero po długim czasie i po wyczerpaniu innych możliwości.

Ilustracja przedstawiająca czynności komornika: zajęcie konta, pensji, ruchomości.

Ukrywanie się i ignorowanie listów tylko pogarsza sytuację - komornik ma prawo działać nawet bez Twojej wiedzy, np. poprzez zajęcie konta bankowego. Czasem zdarza się pomyłka - sprawdź dokładnie nazwę wierzyciela, kwotę, tytuł długu. Możesz też poprosić o wyjaśnienia.

Jak wyjść z długu, gdy sprawa trafiła do komornika?

Wyjście z długów komorniczych może być trudne, ale nie jest niemożliwe. Oto kilka kroków, które mogą pomóc w takiej sytuacji:

  1. Sporządź spis swoich długów: Przede wszystkim warto dokładnie zidentyfikować wszystkie długi, które posiadasz. Sporządź spis wraz z informacjami dotyczącymi kwoty, wierzyciela i stanu zadłużenia.
  2. Stwórz plan spłaty: Po sporządzeniu spisu długów, opracuj realistyczny plan spłaty. Możesz skupić się na długach komorniczych, które mają najwyższy priorytet, takich jak egzekucja z wynagrodzenia.
  3. Skontaktuj się z komornikiem: Ważne jest, aby nawiązać kontakt z komornikiem, który prowadzi egzekucję. Wyjaśnij swoją sytuację finansową i przedstaw swoje intencje dotyczące spłaty. W niektórych przypadkach komornik może wyrazić zgodę na ustalenie harmonogramu spłaty dostosowanego do twojej sytuacji. Możesz też poprosić o zwolnienie z zajęcia kwoty wolnej.
  4. Wyszukaj możliwości renegocjacji: Możliwe jest również negocjowanie z wierzycielem w celu uzyskania korzystniejszych warunków spłaty. Jeśli jesteś w stanie przedstawić realistyczny plan spłaty, niektóre wierzyciele mogą być skłonni zgodzić się na rozłożenie długu na raty lub obniżenie kwoty zadłużenia. Proś o rozłożenie długu na raty - często są to raty miesięczne.
  5. Zidentyfikuj dodatkowe źródła dochodów: Aby szybciej spłacić długi, możesz rozważyć poszukiwanie dodatkowych źródeł dochodów. Może to obejmować podjęcie dodatkowej pracy, sprzedaż niepotrzebnych rzeczy lub poszukiwanie możliwości zarobku w Internecie.
  6. Konsolidacja: Konsolidacja to połączenie kilku długów w jeden, z niższą miesięczną ratą.
  7. Skorzystaj z pomocy: W Polsce działają punkty darmowego doradztwa finansowego. Fundacje i stowarzyszenia również oferują pomoc zadłużonym.
  8. Upadłość konsumencka: Jeśli Twoje długi są nie do spłacenia, a nie masz majątku - możesz wystąpić do sądu o upadłość konsumencką.

Pamiętaj: im szybciej zareagujesz, tym większa szansa, że unikniesz egzekucji komorniczej i odzyskasz kontrolę nad swoimi finansami, ponieważ długi i komornik to nie wyrok śmierci finansowej. To sygnał, że trzeba działać.

Dlaczego przychodzi do nas komornik?

Czego nie może zająć komornik?

Pomimo szerokich uprawnień komornika nie wszystkie składniki majątku dłużnika mogą zostać zajęte. Prawo chroni podstawowe dobra oraz środki niezbędne do zaspokojenia potrzeb życiowych zarówno samego dłużnika, jak i jego rodziny. Jakie są najważniejsze elementy, które są wyłączone spod egzekucji?

  • Minimum egzystencji: Komornik nie może zająć środków, które są konieczne do zapewnienia dłużnikowi i jego rodzinie podstawowych potrzeb życiowych. Dostępne są kwoty wolne od zajęcia na wynagrodzeniu, emeryturze czy koncie bankowym.
  • Świadczenia socjalne i zasiłki: Zgodnie z prawem w postępowaniu egzekucyjnym komornik nie ma prawa zajmować świadczeń socjalnych, takich jak 800+, świadczenia rodzinne, świadczenia wychowawcze, świadczenia z pomocy społecznej.
  • Przedmioty niezbędne do codziennego funkcjonowania: Komornik nie może zająć przedmiotów, które są niezbędne dłużnikowi do życia, takie jak ubrania, bielizna, obuwie, czy przedmioty codziennego użytku (np. lodówka, pralka).
  • Zapasy żywności i opału: Komornik nie ma prawa zająć produktów spożywczych, które są niezbędne do wyżywienia dłużnika i jego rodziny. Ochrona obejmuje także opał niezbędny do ogrzewania domu na czas jednego miesiąca.
  • Przedmioty związane z kultem religijnym: Wszystkie przedmioty służące do wykonywania praktyk religijnych są wyłączone spod egzekucji komorniczej.
  • Przedmioty niezbędne do nauki i papiery osobiste: Przedmioty niezbędne do nauki i papiery osobiste, a także wszystkie przedmioty codziennego użytku, które mogą być sprzedane tylko znacznie poniżej ich wartości, a dla dłużnika mają znaczną wartość użytkową są chronione.

Grafika przedstawiająca przedmioty chronione przed zajęciem komorniczym.

Warto również wiedzieć, że niektóre z wymienionych wyżej ograniczeń nie dotyczą dłużników alimentacyjnych. Komornik nie może zająć alimentów na dziecko ani świadczenia 500+.

Jeśli komornik stwierdza, że nie ma możliwości ściągnięcia długu ze względu na brak wystarczającego majątku dłużnika, może wstrzymać postępowanie egzekucyjne. Wydanie postanowienia o bezskutecznej egzekucji nie oznacza, że dług został anulowany, lecz jedynie zakończyło się postępowanie egzekucyjne.

Pamiętaj, że zadłużenie to nie wstyd, ale problem, z którym można walczyć. Pierwszym krokiem jest zrozumienie swojej sytuacji, a drugim szukanie pomocy - zamiast unikania.

tags: #agd #na #kredyt #osoby #trzeciej #komornik

Popularne posty: