Czy można zamknąć konto bankowe z zajęciem komorniczym?
Zajęcie komornicze konta bankowego to konsekwencja braku uregulowania pewnych zobowiązań. Może to być niespłacona rata kredytu, uchylanie się od alimentów, czy nawet nieopłacony mandat za brak biletu komunikacji miejskiej. Komornik po otrzymaniu decyzji o przeprowadzeniu egzekucji lokalizuje nasze rachunki bankowe za pomocą systemu OGNIVO. Następnie zwraca się do banku z wnioskiem o zajęcie środków w wysokości, która pozwoli zaspokoić roszczenia wierzycieli, ale nie ruszając tzw. kwoty wolnej od zajęcia komorniczego. Jednocześnie komornik informuje nas listownie o zajęciu konta bankowego. Bank ze swojej strony również może nas poinformować o zablokowaniu części środków w wyniku zajęcia konta przez komornika.
Od momentu zablokowania stosownej kwoty na naszym koncie bank najczęściej dopiero po upływie 7 dni przekazuje środki na konto komornika. Jeśli jednak komornik miał pełne prawo do zajęcia konta oraz środków na nim zgromadzonych, to powinniśmy mimo wszystko skontaktować się z nim w celu wyjaśnienia blokady. Takie sytuacje najczęściej kończą się wyjaśnieniem powstania długu, który doprowadził do zajęcia komorniczego oraz wynegocjowaniem sposobu spłaty wierzycieli.
Konto zajęte przez komornika nie traci swoich funkcjonalności. W dzisiejszych czasach ciężko wyobrazić sobie funkcjonowanie bez konta bankowego. Ognivo to system informatyczny umożliwiający sprawną i bezpieczną komunikację online pomiędzy bankami oraz innymi instytucjami finansowymi, jak spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, a podmiotami uprawnionymi do uzyskiwania informacji objętych tajemnicą bankową i tajemnicą zawodową SKOK, tzn. sądowymi i administracyjnymi organami egzekucyjnymi. Wszystkie wymienione instytucje finansowe są zobowiązane do przekazywania aktualnych informacji o prowadzonych produktach bankowych oraz ich posiadaczach.
Kwota wolna od zajęcia komorniczego to środki, do wysokości których można wypłacić swoje pieniądze lub obciążyć rachunek bankowy, gdy jest on zajęty przez komornika. Wysokość tej kwoty uzależniona jest od wysokości minimalnego wynagrodzenia w danym roku, wobec czego jest inna w każdym roku. Z prawnego punktu widzenia nic nie może stać na przeszkodzie (poza istniejącymi zobowiązaniami wobec samego banku) w rozwiązaniu umowy o prowadzenie konta bankowego. Zgodnie z art. 730 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - kodeks cywilny. Jak jednak wiemy praktyka często różni się od teorii i w zależności od banku wewnętrzne regulaminy świadczenia usług przez bank mogą nico komplikować proces zmykania konta w sytuacji zajęcia komorniczego. Jeśli tak by się zdarzyło w naszym przypadku to powinniśmy się powołać na przytoczony powyżej zapis z Kodeksu Cywilnego.
Czy zamknięcie konta z zajęciem komorniczym jest możliwe i celowe?
Technicznie rzecz biorąc - tak, można zamknąć konto bankowe z zajęciem komorniczym. Jest to jednak często bezcelowe, ponieważ o każdym kolejnym otwartym przez nas koncie inne banki zobowiązane są przesłać informację do systemu OGNIVO. Komornik i tak dowie się o kolejnym koncie otwartym na nasze dane osobowe i je nam zajmie.
Najlepszym rozwiązaniem w przypadku postępowania egzekucyjnego jest nie doprowadzanie do zajęcia komorniczego konta. Jeśli jednak zajęcie miało już miejsce, to zamiast zamykać konto, powinniśmy skupić się na sposobie jego odblokowanie, czyli spłaceniu wierzycieli. Jeśli po zajęciu konta zamkniemy je, to rzeczywiście możemy utrudnić komornikowi zajmowanie kolejnych wpłat na rachunek, np. pensji.
Jedyną sytuacją, w której warto rozważyć zamknięcie konta bankowego, jest taka, w której spodziewamy się, że grozi nam zajęcie komornicze i chcielibyśmy uchronić przed zajęciem swoje oszczędności. Warto jednak pamiętać, że przy standardowym wypowiedzeniu umowy okres wypowiedzenia trwa zazwyczaj do 30 dni.
Jak przebiega zajęcie komornicze konta?
Blokada konta bankowego to jedna z najczęściej stosowanych form egzekucji komorniczej, która może mieć poważne konsekwencje dla dłużnika. Komornik może zablokować konto tylko w toku postępowania egzekucyjnego na podstawie tytułu wykonawczego. Aby zawiadomienie o zajęciu konta posiadało moc prawną, wierzyciel musi wcześniej uzyskać tytuł egzekucyjny. Jest to urzędowy dokument, który powinien jasno wskazywać strony postępowania i wysokość roszczenia. W dalszej kolejności tytuł egzekucyjny musi zostać opatrzony klauzulą wykonalności. W tym momencie wierzyciel uzyskuje tytuł wykonawczy i może skierować sprawę do komornika, ten zaś wysyła do banku tzw. elektroniczne zawiadomienie o zajęciu wierzytelności.
Po otrzymaniu zawiadomienia bank musi zablokować konto osoby wskazanej we wniosku, jednak środki nie są od razu przekazywane komornikowi (wyjątkiem jest dług alimentacyjny). Daje to dłużnikowi nieco czasu, aby podjąć działania prowadzące do zdjęcia blokady. Przekazanie środków przez bank do organu egzekucyjnego po upływie 7 dni dotyczy tylko pierwszego przelewu.
Choć najczęściej utożsamiamy organ egzekucyjny z komornikiem sądowym, to identyczne uprawnienia posiada także Urząd Miasta, Urząd Skarbowy, Izba Celna oraz Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Na podstawie Ustawy z dnia 17 czerwca 1966 r. o postępowaniu egzekucyjnym w administracji instytucje te mogą wszczynać tzw. egzekucję administracyjną w celu ściągnięcia obowiązkowych danin i należności.
Aby nałożyć blokadę na rachunek dłużnika, organ egzekucyjny najpierw musi takie konto „namierzyć” - w tym celu posiłkuje się systemem OGNIVO lub rejestrem Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych. Po ustaleniu banku, w którym dłużnik ma rachunek, komornik dokonuje tzw. e-zajęcia. Zakres tej czynności musi być zgodny z tytułem wykonawczym, a w zawiadomieniu musi się pojawić kwota zobowiązania.
Prawa dłużnika i ograniczenia egzekucji
Mimo że komornik ma szerokie uprawnienia do blokowania kont bankowych, istnieją pewne ograniczenia, które mają na celu ochronę dłużnika. Po pierwsze, zgodnie z przepisami prawa, komornik nie może zająć wszystkich środków zgromadzonych na koncie. Każdy dłużnik ma prawo do tzw. kwoty wolnej od zajęcia, która odpowiada wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę. Kolejnym ograniczeniem jest ochrona niektórych rodzajów świadczeń przed zajęciem komorniczym. Do świadczeń takich należą m.in. zasiłki rodzinne, świadczenia z pomocy społecznej, świadczenia alimentacyjne na rzecz dzieci oraz środki pochodzące z programu 500+.
Warto również zaznaczyć, że jeśli dłużnik prowadzi działalność gospodarczą, komornik może zablokować jedynie środki znajdujące się na rachunku firmowym, o ile jest on prowadzony odrębnie od rachunku prywatnego. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą zwolnione spod zajęcia są wyłącznie środki na wypłatę bieżących wynagrodzeń dla pracowników z należnym od nich podatkiem dochodowym od osób fizycznych oraz składkami ZUS.
Co zrobić, gdy konto zostanie zablokowane?
Dłużnik, którego konto zostało zablokowane przez komornika, ma kilka możliwości obrony swoich praw. Obrona przed blokadą konta wymaga od dłużnika szybkiej reakcji i podjęcia odpowiednich kroków prawnych. Odblokowanie konta bankowego przez komornika następuje z chwilą spłaty zadłużenia lub na mocy decyzji sądu. Jeśli dłużnik spłaci całość zadłużenia, komornik ma obowiązek niezwłocznie wydać dyspozycję odblokowania konta. Jeżeli dłużnik złożył skargę na czynności komornika lub wniosek o zwolnienie środków spod zajęcia, sąd rozpatruje sprawę i w przypadku uznania skargi lub wniosku za zasadny, wydaje postanowienie zobowiązujące komornika do odblokowania konta.
Warto mieć świadomość, że zgodnie z obowiązującymi przepisami dłużnikowi przysługuje kwota wolna od zajęcia. Wynosi ona do 75% minimalnego wynagrodzenia miesięcznie, dlatego też w poszczególnych latach jej wysokość jest różna. Bank udostępnia kwotę wolną na początku każdego miesiąca. Niestety, ten rodzaj zwolnienia przysługuje tylko osobom zatrudnionym na umowę o pracę. Jeżeli więc mamy podpisaną z pracodawcą umowę o dzieło lub zlecenie - zajęcie komornicze obejmie 100% wynagrodzenia.
Chociaż to bank dokonuje blokady konta, to sam nie może zwolnić rachunku - jedynym podmiotem, który posiada takie uprawnienia, jest w tym przypadku organ egzekucyjny. Nie warto więc przekonywać pracownika banku, by zdjął blokadę, ponieważ i tak nie będzie mógł tego uczynić. Aby odzyskać dostęp do konta, należy jak najszybciej skontaktować się z komornikiem. Rzecz jasna, najszybszą metodą na odblokowanie konta jest spłacenie długu i poinformowanie o tym fakcie komornika. Kolejną metodą na powstrzymanie egzekucji jest zawarcie ugody z komornikiem. Ugoda może polegać na tym, że komornik rozłoży nasze zobowiązanie na miesięczne raty, które będziemy wpłacać na jego rachunek.
Konto walutowe a zajęcie komornicze
Zgodnie z obowiązującymi przepisami komornik sądowy może dokonać zajęcia środków finansowych zdeponowanych na koncie walutowym dłużnika. Rachunek bankowy prowadzony w obcej walucie, czyli konto walutowe dłużnika, jest traktowany identycznie jak złotówkowe konta. A zatem komornik zajmuje konto walutowe jak każdy inny rachunek. Czyli wzywa bank, aby nie dokonywał wypłat z rachunku bez zgody komornika i pozostawił znajdujące się na rachunku środki do dyspozycji komornika. Kwota wolna od zajęcia komorniczego konta bankowego walutowego jest taka sama jak dla rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych.
Zgodnie z prawem komornik może zabrać z konta walutowego wszystko powyżej kwoty od egzekucji wolnej. W przypadku konta walutowego przeliczenia na złotówki bank dokonuje na podstawie kursu kupna waluty obcej, w której prowadzony jest rachunek, ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski. Kurs obowiązuje na dzień przekazania przez bank pieniędzy z konta walutowego komornikowi.
Czy można zamknąć konto firmowe z zajęciem komorniczym?
W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą zwolnione spod zajęcia są wyłącznie środki na wypłatę bieżących wynagrodzeń dla pracowników z należnym od nich podatkiem dochodowym od osób fizycznych oraz składkami ZUS. Oznacza to, że zwolnienie nie obejmuje zaległych pensji pracowników ani wynagrodzenia, jakie posiadacz rachunku chciałby wypłacić samemu sobie.
Bank zdejmuje blokadę na wspomniane wyżej środki wyłącznie po uzyskaniu listy płac lub innego wiarygodnego dowodu umożliwiającego zwolnienie. Jeśli doszło do egzekucji administracyjnej, dłużnik musi dostarczyć do banku listę płac najpóźniej do dziesiątego dnia każdego miesiąca. Natomiast jeśli rachunek został objęty egzekucją komorniczą, zwolnienie wynagrodzeń wymaga większego zachodu. Listę płac należy przedstawić komornikowi i uzyskać od niego pisemną zgodę na wyjęcie wynagrodzeń spod blokady. Takie zezwolenie należy dostarczyć do oddziału banku wraz z informacją, jaką łączną kwotę trzeba zwolnić.
Zdarza się jednak, że to bank postanowi wypowiedzieć klientowi konto. Z taką możliwością muszą się liczyć posiadacze rachunków w ING Banku Śląskim, Alior Banku i BNP Paribas. W regulaminie każdej z tych instytucji znajduje się klauzula, iż „bank może wypowiedzieć umowę w przypadku zajęcia przez organ egzekucyjny wierzytelności z rachunku w postępowaniu egzekucyjnym lub zabezpieczającym”. Jak więc widać, zajęcie egzekucyjne może wiązać się z dodatkowymi konsekwencjami w relacjach z bankiem.
BLOKADA RACHUNKU BANKOWEGO PRZEZ KOMORNIKA
Zgodnie z prawem komornik nie może zająć konta bez powiadomienia dłużnika. Samo jednak powiadomienia zostaje zawsze wysłanej już po fakcie dokonania blokady na koncie. Zajęcie komornicze oznacza, że komornik może zająć wierzytelności zarówno z wynagrodzenia jak z konta dłużnika. Jedyne, co go ogranicza, to limit zajęcia komorniczego, czyli maksymalne kwoty zajęć. W przypadku zajętej pensji dłużnika jest to 50% jej wysokości. Przy zajęciu konta bankowego kwota wolna od egzekucji, a więc równowartość 3/4 kwoty minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto, jakie obowiązuje w okresie egzekucji komorniczej.
Zajęcie konta bankowego, z którego komornik może zabrać wszystko, co przekracza wolną od egzekucji kwotę, jest bardzo frustrujące dla osób, które pracują i których wynagrodzenie jest podwójnie zajmowane. Nawet jeśli ich wypłata jest równa wysokości minimalnego wynagrodzenia, to i tak po przelaniu na konto bankowe przekracza granicę wolnej od zajęcia kwoty, a w efekcie lekką nadwyżkę w świetle prawa może zabrać komornik.
Zajęcie konta bankowego zablokowanego przez komornika można starać się uwolnić spod egzekucji poprzez złożenie specjalnego wniosku. Uniknięcie zajęcia komorniczego wynagrodzenia i rachunku jest możliwe, gdy dłużnik ma zajęte wynagrodzenie za pracę etatową lub z umowy zlecenia, jest to jedyne źródło dochodu dłużnika pozwalające na zapewnienie utrzymania, zajęcie wynagrodzenia równa się skutecznemu potrąceniu z niego i zaspokojeniu egzekucji, a postępowanie egzekucyjne ma na celu pokrycie należności niealimentacyjnych. Większe szanse na odblokowanie konta zajętego przez komornika konto ma dłużnik, którego wynagrodzenie jest potrącane.
Egzekucja komornicza z konta dłużnika nie oznacza, że traci on dostęp do pieniędzy na rachunku czy też konta jako takiego. Zajęcie konta w banku oznacza tak naprawdę zajęcie każdej kwoty, ponad tę, która jest wolną od egzekucji i stanowi limit zajęcia komorniczego. Kwoty, którą komornik musi zostawić dłużnikowi w jego dyspozycji. Co oznacza, że dłużnik może nią swobodnie dysponować. A więc bezproblemowo wypłacić z konta zajętego przez komornika.
tags: #czy #moge #zamknac #konto #bankowe #jesli