Blokady komornicze w mBank: Jak sprawdzić i co robić?
Może się zdarzyć poranek, gdy po zalogowaniu się na swoje konto bankowe, zobaczysz, że nie masz dostępu do zgromadzonych tam środków. Sytuacja, w której następuje blokada rachunku bankowego, jest z pewnością wyjątkowo stresująca. Blokada konta bankowego wynika jednak bezpośrednio z obowiązujących przepisów i zwykle wiąże się albo z zadłużeniem klienta banku, albo podejrzeniem dokonania przestępstwa. Każdy przypadek należy rozpatrywać indywidualnie, ponieważ różnić może się zarówno motywacja, jak i instytucja, która wystąpiła o zablokowanie środków na koncie bankowym.
Choć większość osób, które stwierdzają blokadę na koncie, obarcza winą za taki stan rzeczy bank, w rzeczywistości bardzo rzadko to on ponosi odpowiedzialność za podjęcie takiego działania. W powyższych przypadkach instytucja bankowa ma obowiązek na wniosek komornika lub innej instytucji zabezpieczyć środki zgromadzone na rachunku bankowym. Choć powszechnie mówi się, że bank zablokował moje konto, tak naprawdę jest on tylko wykonawcą decyzji podejmowanych przez inne podmioty.
Blokada konta bankowego to jeden z najczęstszych skutków postępowania egzekucyjnego prowadzonego przez komornika. Jest to sytuacja, która często wywołuje zaskoczenie i stres u dłużników. Blokada konta bankowego wynika jednak bezpośrednio z obowiązujących przepisów i zwykle wiąże się albo z zadłużeniem klienta banku, albo podejrzeniem dokonania przestępstwa. Blokada środków na koncie bankowym może więc wynikać z niezapłaconych mandatów czy kar administracyjnych albo nieuregulowanych opłat na rzecz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, Urzędu Skarbowego lub jednostek samorządu terytorialnego.
Blokada środków na koncie bardzo często jest związana z egzekucją komorniczą. Umożliwia to art. 889 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego. Zgodnie z nim komornik przesyła do banku, w którym dłużnik posiada rachunek, zawiadomienie o zajęciu wierzytelności pieniężnej z rachunku wraz z kosztami egzekucyjnymi. To komornik informuje głównego zainteresowanego o tym, że wystosował wniosek, aby zablokować konto bankowe dłużnika. Co ważne: nie musi robić tego bank, wobec czego - w przypadku opóźnień lub złej komunikacji z prowadzącym sprawę komornikiem - blokada na koncie może zaskoczyć właściciela konta.
W praktyce wygląda to w ten sposób, że chcąc zalogować się na zablokowane konto przez komornika, dostrzeżemy często w saldzie na rachunkach bankowych kwotę minusową opiewającą na kwotę długu. Natomiast same dokumenty wysłane za pośrednictwem komornika otrzymamy w najlepszym przypadku po kilku dniach. W najgorszym nie dostaniemy ich w ogóle. Szczególnie w sytuacji, gdy często zmieniamy miejsca zamieszkania. Po skontaktowaniu się z komornikiem możemy oczywiście swoje dane zaktualizować.
Zajęcie konta bankowe wymaga tego, aby zadłużenie, jakie powstało jak najszybciej uregulować. Inaczej narażamy się na eskalację problemu łącznie z rosnącymi stale kosztami egzekucyjnymi. Warto mieć świadomość, że, teoretycznie, zajęciu nie mogą podlegać wszystkie posiadane przez dłużnika środki. Kluczową rolę odgrywa w tym przypadku kwota wolna od zajęcia.
Kwota wolna od zajęcia
| Rok | Minimalne wynagrodzenie brutto | Kwota wolna od zajęcia (75%) |
| 2024 | 4242 zł | 3181,50 zł |
| 2025 | 4666 zł | 3499,50 zł |
| 2026 | 4806 zł | 3604,50 zł |
Kwota wolna od zajęcia musi także być wyższa od minimalnego wynagrodzenia za pracę. Zasada ta nie dotyczy dłużników alimentacyjnych. Należy pamiętać, że dotyczy to jednej osoby, a nie jednego rachunku.
W praktyce postępowanie egzekucyjne i zajęcie konta bankowego są przeprowadzane z góry. Odblokowanie konta bankowego jest głównym celem osoby, której dokonano zajęcia. Spłata długu to pierwsza odpowiedź, jaką uzyskamy od pracowników urzędu komornika. Drugim rozwiązaniem jest porozumienie się z samym wierzycielem. I najczęściej kontakt z nim jest dużo prostszy. Choć nawet jak się ostatecznie porozumiemy, będziemy musieli komornikowi odprowadzić zasądzoną przez niego prowizję. Sama korespondencja z komornikiem musi być prowadzona na piśmie. Wydłuża to wszelkie terminy podejmowania decyzji przez urząd, gdy długo trwa blokada środków, sytuacja robi się napięta.
Oczywiście egzekucja komornicza to nie jedyna sytuacja, w której konto dłużnika może zostać zablokowane. Również inne organy są uprawnione do wezwania banku do uniemożliwienia wypłat z konta do wysokości zajętej wierzytelności. Reguluje to m.in. art. 38-39 ustawy o postępowaniu egzekucyjnym w administracji. Blokada środków na koncie może więc wynikać z niezapłaconych mandatów czy kar administracyjnych albo nieuregulowanych opłat na rzecz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, Urzędu Skarbowego lub jednostek samorządu terytorialnego. Takiego zjawiska powinny też spodziewać się osoby nierzetelnie spłacające swoje pożyczki.
Zdecydowanie rzadziej można spotkać się z blokadą środków na koncie bankowym w przypadku powzięcia uzasadnionego podejrzenia, że środki lub transakcja są związane z popełnieniem przestępstwa. W takim przypadku decyduje o tym sam bank. Wynika to z art. 165a Kodeksu Karnego. W razie zaistnienia uzasadnionego podejrzenia, że działalność banku jest wykorzystywana w celu ukrycia działań przestępczych, lub dla celów mających związek z przestępstwem skarbowym lub innym przestępstwem niż przestępstwo, o którym mowa w art. 165a lub art. 299 Kodeksu Karnego, bank zawiadamia o tym prokuratora, Policję albo inny właściwy organ uprawniony do prowadzenia postępowania przygotowawczego. Wobec tego, w przypadku podejrzenia, że środki na koncie pochodzą z nielegalnego źródła, jest zobligowany do zastosowania blokady na koncie i zgłoszenia sprawy prokuraturze. Podobnym przypadkiem jest również podejrzenie prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu. W takim scenariuszu bank musi poinformować o transakcji Generalnego Inspektora Informacji Finansowej. Blokada środków na koncie może trwać natomiast 24 godziny.
Pozostaje kwestia wszelkich prowizji dla banku, które powstają w okresie, gdy konto bankowe jest zablokowane. Bank musi pobierać opłaty za karty debetowe, prowadzenie konta, czy choćby kredyty odnawialne. Zablokowane konto bankowe cały czas przyjmuje wpłaty. A razie, gdy bank ma jakiekolwiek roszczenia do właściciela rachunku dłużnika, wszelkie wpływy są najpierw regulowane na jego rzecz. Dopiero nadwyżki są z konta bankowego przez komornika zabierane.
Wiesz już, co oznacza blokada środków na koncie, inne ważne pytanie brzmi - ile trwa standardowa blokada? Oczywiście blokada na koncie zawsze zależy od indywidualnego przypadku. W najpowszechniejszych scenariuszach, związanych z problemami ze spłatą zadłużeń, rachunek uda się „odblokować” poprzez uregulowanie długów lub wypracowanie z wierzycielami kompromisu, w ramach którego zgodzą się na inny sposób dochodzenia roszczeń.
Nieco bardziej skomplikowane może to być w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. Okres trwania blokady może więc przyjąć różne okresy trwania. W pierwszym scenariuszu blokada na koncie nałożona przez bank może trwać maksymalnie 72 godziny, w drugim będą to 24 godziny, jednak po decyzji Generalnego Inspektora Informacji Finansowej okres ten może wydłużyć się do 96 godzin.
Blokada konta a postępowanie egzekucyjne - jak odzyskać dostęp do swoich środków?
Pierwszym krokiem powinno być ustalenie, dlaczego konto zostało zablokowane. Bank ma obowiązek poinformować dłużnika o zajęciu oraz wskazać organ egzekucyjny, który je wydał. Jeśli na zablokowanym koncie znajdują się środki, które zgodnie z prawem nie podlegają egzekucji (np. świadczenie 500+), należy niezwłocznie złożyć wniosek do komornika o ich zwolnienie. Często możliwe jest zawarcie ugody z wierzycielem, która skutkuje wstrzymaniem egzekucji. Można zaproponować rozłożenie długu na raty lub jednorazową spłatę części zobowiązania. Jeśli komornik działa niezgodnie z przepisami lub bez podstawy prawnej, dłużnik może złożyć skargę na jego czynności. W określonych przypadkach możliwe jest złożenie wniosku o ograniczenie zakresu egzekucji.
W skrajnych sytuacjach, gdy dłużnik nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań, może rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Procedura ta pozwala na częściowe lub całkowite oddłużenie i zakończenie działań egzekucyjnych.
Jak sprawdzić blokadę komorniczą w mBank?
Po zalogowaniu się do bankowości internetowej mBank, można sprawdzić szczegóły dotyczące blokady konta. W sekcji "Moje finanse" lub "Produkty" zazwyczaj dostępne są informacje o statusie rachunku, w tym ewentualne zajęcia komornicze. W przypadku wątpliwości lub braku jasnych informacji, zaleca się bezpośredni kontakt z infolinią mBank lub wizytę w placówce banku. Pracownicy banku będą w stanie udzielić informacji o przyczynie blokady oraz organie, który ją zainicjował.
Jak zabezpieczyć się na przyszłość?
Aby uniknąć problemów związanych z blokadą konta w przyszłości, warto rozważyć kilka praktycznych kroków:
- Regularne monitorowanie swoich zobowiązań finansowych i reagowanie na pierwsze sygnały problemów.
- Ustalenie rachunku wspólnego z osobą, która nie ma długów (choć warto pamiętać, że środki współmałżonka również mogą być zajęte w określonych przypadkach).
- Konsultacja z prawnikiem w celu ustalenia optymalnych działań i ochrony swoich praw.
Blokada konta bankowego to trudna sytuacja, ale znajomość swoich praw i dostępnych środków zaradczych pozwala zminimalizować jej skutki.
BLOKADA RACHUNKU BANKOWEGO PRZEZ KOMORNIKA
Choć przepisy prawa chronią - przynajmniej w niektórych kwestiach - majątek dłużnika, praktyka często nie idzie w parze z teorią. Banki mogą bowiem odmówić wypłaty kwoty wolnej od zajęcia, powołując się np. na brak dostępu do informacji. Komornik nie ma możliwości prawnych, aby dowiedzieć się, skąd pochodzą środki znajdujące się na konkretnym rachunku. Z tego względu warto udać się np. do miejskiego/gminnego ośrodka pomocy społecznej lub sprawdzić status wniosku w PUE ZUS, by uzyskać zaświadczenie o otrzymywaniu świadczeń niepodlegających zajęciu i przedstawić je komornikowi.
Zwracamy uwagę, że bank nie musi informować klienta o zajęciu środków. Obowiązek przekazania wiadomości należy do organu egzekucyjnego, czyli komornika, Urzędu Skarbowego czy prokuratora. Blokadę środków na rachunku bankowym można oczywiście zaskarżyć. Zgodnie z art. 767 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego, na czynności komornika oraz na zaniechanie dokonania czynności przysługuje skarga do sądu w terminie tygodnia od dnia zawiadomienia o dokonanej czynności lub dnia powzięcia wiadomości o zaniechaniu czynności. Na postanowienie prokuratora także przysługuje właścicielowi rachunku zażalenie, które należy wnieść do sądu w ciągu 7 dni od jego wydania.
Podkreślmy raz jeszcze - o czym wspomnieliśmy już na początku - że podmiotem odpowiedzialnym za blokadę rachunku nie jest bank. Wszelkie reklamacje/zażalenia czy prośby o wyjaśnienia i odblokowanie środków trzeba składać u tego, kto wystąpił z takim wnioskiem do instytucji finansowej. Artykuł 106a ust. 10 prawa bankowego mówi, że bank nie ponosi odpowiedzialność za blokadę rachunku lub wstrzymanie transakcji, jeżeli działał w dobrej wierze.
Czas trwania blokady jest całkowicie uzależniony od przyczyny nałożenia blokady. Inne ramy czasowe obowiązują przy egzekucji długu, a zupełnie inne przy podejrzeniu przestępstwa. Ten rodzaj blokady jest najprostszy do wyjaśnienia. Jak długo? Jak odblokować? Jedynym sposobem na zdjęcie blokady jest spłata całości długu. Po zaksięgowaniu pełnej kwoty, organ egzekucyjny (np. komornik) wydaje dyspozycję zwolnienia rachunku. Realny czas: Po otrzymaniu przez bank pisma od komornika, odblokowanie środków następuje zazwyczaj w ciągu 24 godzin (jednego dnia roboczego).
Jeśli to sam bank inicjuje blokadę (np. z powodu podejrzenia prania pieniędzy), jak odblokować? W tym przypadku kluczowy jest proaktywny kontakt z bankiem i szybkie wyjaśnienie sprawy. Odblokowanie środków następuje dopiero po spełnieniu wymaganych warunków procesowych, czyli na mocy decyzji prokuratora lub sądu o uchyleniu zabezpieczenia. Co jeśli blokada była niesłuszna? Jeśli blokada (szczególnie prokuratorska) wyrządziła szkodę (np. finansową), można dochodzić odszkodowania od Skarbu Państwa. Należy pamiętać, że bank jest tu tylko wykonawcą poleceń i nie ponosi odpowiedzialności za straty.
tags: #blokady #komornik #mbank #sprawdzenie