Kredyt w Niemczech dla Polaków: szanse, warunki i rodzaje finansowania

Pracujesz u naszych zachodnich sąsiadów i potrzebujesz gotówki? Sprawdź, czy dostaniesz kredyt gotówkowy w Niemczech na cele konsumpcyjne lub kredyt na zakup nieruchomości. Na jakich warunkach oferują je banki niemieckie?

Kredyt w Niemczech dla Polaków mieszkających w tym kraju teoretycznie jest dostępny na takich samych zasadach jak dla obywateli niemieckich. W praktyce jednak nie każdy rodak jest w stanie spełnić wszystkie warunki, by go otrzymać. Stosunkowo najłatwiej dostać kredyt konsumpcyjny, o który w Niemczech w wielu bankach można się ubiegać online.

Rodzaje kredytów dostępnych w Niemczech dla Polaków

Niemieckie banki oferują szerokie możliwości kredytowe. Wiedząc, jak działa kredyt w Niemczech i jak wybrać najlepszą ofertę, możesz sporo zaoszczędzić. Współczesny rynek kredytowy pozwala na zaciągnięcie pożyczki na przeróżne cele, od kredytów hipotecznych, samochodowe, po gotówkowe bez wskazania celu.

Kredyt gotówkowy (Privatkredit / Ratenkredit / Sofortkredit)

Najpopularniejszym produktem kredytowym w Niemczech jest kredyt gotówkowy, który Niemcy nazywają Privatkredit. Podobnie jak w Polsce jest on udzielany na dowolny cel, a więc można nim sfinansować np. remont mieszkania, wakacje, czy każdy inny wydatek konsumpcyjny. W zależności od banku taka pożyczka w Niemczech oferowana jest w kwocie od 1000 do nawet 80000 euro. Sofortkredit to pożyczka natychmiastowa, zwykle udzielana na mniejszą kwotę niż Ratenkredit. Ratenkredit to kredyt konsumencki o stałych ratach.

Ze względu jednak na niskie oprocentowanie kredyt w Niemczech może wydawać się atrakcyjny także dla osób pracujących tam sezonowo lub z innych względów przebywających jedynie tymczasowo na terenie Niemiec. Stosunkowo najłatwiej dostać kredyt gotówkowy w Niemczech lub inny konsumpcyjny np. samochodowy lub ratalny na zakupy. Najlepiej się o niego ubiegać w tym samym banku, w którym prowadzi się od dłuższego czasu konto osobiste, na które regularnie wpływają środki z tytułu wynagrodzenia za pracę lub emerytury. Coraz więcej banków umożliwia złożenie wniosku online - nawet bez wychodzenia z domu.

Kredyt hipoteczny (Hypothekendarlehen / Immobilienkredit / Baufinanzierung)

Kredyt hipoteczny w Niemczech może nosić różne nazwy - Hypothekendarlehen, Immobilienkredit lub Baufinanzierung. Można go zaciągnąć na zakup mieszkania, budowę domu lub remont na okres nawet 20-30 lat. Niemieckie banki stawiają jednak kilka warunków. Kredytobiorca musi przedstawić zaświadczenie o meldunku. W praktyce oznacza to, że obcokrajowca, który mieszka w Niemczech, a nie jest zameldowany na stałe, nie może skorzystać z oferty tamtejszych banków. Żeby otrzymać kredyt hipoteczny w Niemczech, należy być również osobą pełnoletnią. Ponadto kredytobiorca musi być legalnie zatrudniony bądź prowadzić swoją firmę. Niemieckie banki sprawdzają także historię kredytową - SCHUFA. Jeśli ktoś miał już wcześniej kredyt albo dokonał zakupów w systemie ratalnym, a samych rat nie spłacał terminowo, wówczas jego przeszłość kredytowa w oczach banków będzie wyglądała mało wiarygodnie. Klient musi posiadać też własne konto w niemieckim banku. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w Niemczech ważną rolę odgrywa również stały dochód, który nie powinien być niższy niż 601 euro miesięcznie. Poza spełnieniem samych formalności związanych z oceną zdolności kredytowej i możliwości kredytobiorcy należy też wypełnić odpowiednie formularze. Do dokumentów trzeba załączyć zaświadczenie o wynagrodzeniu, a także przedstawić dokument tożsamości.

Teoretycznie można ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego, jednak większość niemieckich banków zaleca, by mieć oszczędności na poziomie minimum 20-30% wartości kupowanej nieruchomości. W Niemczech wkład własny zazwyczaj wynosi 20-30% wartości nieruchomości. Czasami bank wymaga nawet 40%, zwłaszcza od obcokrajowców. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Niemczech wynosi obecnie od 1,5 do 3% i jest niższe niż w Polsce, ponieważ pomimo inflacji w UE Europejski Bank Centralny wciąż utrzymuje stopy procentowe na niskim poziomie. Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Niemczech wynosi około 3-4%. Niemieckie banki dokładniej weryfikują dokumenty i historię kredytową.

Jeśli marzysz o własnym mieszkaniu lub domu - w Niemczech lub nawet w Polsce - to opcja dla Ciebie. Kredyt hipoteczny wiąże się z większą ilością formalności. Potrzebujesz wkładu własnego (najczęściej 10-20% wartości nieruchomości), stabilnych dochodów i dobrej historii w SCHUFA. Bank dokładnie sprawdzi dokumenty nieruchomości, umowę kupna, kosztorys, a czasem także Twoje zobowiązania w Polsce. Niektóre banki oferują kredyty hipoteczne na nieruchomości w Polsce, ale to rzadziej spotykane rozwiązanie i wymaga szczególnego przygotowania dokumentacji.

Kredyt samochodowy (Autokredit)

Planujesz zakup auta? Kredyt samochodowy w Niemczech to bardzo popularna i korzystna opcja. Zabezpieczeniem kredytu jest kupowany pojazd, co oznacza niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego. W wielu przypadkach banki współpracują bezpośrednio z salonami samochodowymi, co dodatkowo przyspiesza procedurę.

Kredyt konsolidacyjny (Konsolidierungsdarlehen)

Kredyt konsolidacyjny w Niemczech jest oferowany niemal w każdym banku, ale rzadko jest nazywany dosłownie Konsolidierungsdarlehen. Skonsolidować można głównie inne kredyty ratalne (w tym też hipoteczne), choć w niektórych bankach można także w ten sposób spłacić debet w koncie. Stare kredyty zamieniane są na jeden nowy z niższym oprocentowaniem i niższą ratą. Kredyt konsolidacyjny to połączenie kilku istniejących zobowiązań w jedno, co ułatwia ich spłatę. Takie rozwiązanie pozwala na obniżenie miesięcznych rat, ponieważ wszystkie długi są spłacane przez jeden bank, a klient płaci jedną ratę. Wymaga to jednak przedstawienia dokumentów potwierdzających wysokość pozostałych długów.

Czy dostępny jest taki kredyt w Niemczech dla Polaków? Jak najbardziej, o ile spełniają podstawowe warunki, czyli mają stałe miejsce zamieszkania na terenie Niemiec, konto w niemieckim banku, na które wpływa pensja lub emerytura.

Kredyt na Gewerbe (Gewerbekredit)

Niemieckie banki mają również bogatą ofertę kredytową dla przedsiębiorców. Kredyt w Niemczech na Gewerbe (Gewerbekredit) można zaciągnąć zarówno na pokrycie bieżących kosztów działalności, jak też na konkretne cele np. Na otrzymanie kredytu największe szanse mają osoby prowadzące działalność od co najmniej 2-3 lat, które mogą przedstawić z tego okresu dokumenty finansowe i podatkowe potwierdzające ich zdolność kredytową. Nowe firmy też mają szansę uzyskać finansowanie, ale muszą się liczyć z mniej korzystnymi warunkami kredytowania np. Osoby dopiero planujące założenie własnej działalności w Niemczech mogą ubiegać się o kredyt na start (Gründerkredit). Najkorzystniejszy jest ten udzielany z gwarancją KfW (jest to bank państwowy, odpowiednik polskiego BGK), ponieważ ma preferencyjne warunki, m.in. Kredyt na Gewerbe w Niemczech udzielany jest wyłącznie dla firm prowadzących działalność na terenie Niemiec i wymaga dopełnienia wielu formalności. Należy dostarczyć m.in.

Jeśli prowadzisz własną działalność, musi ona istnieć minimum 3 pełne lata. Dochody: by wniosek o kredyt został rozpatrzony pozytywnie, miesięczne dochody powinny wynosić minimum 4000-5000 euro z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej. W przypadku własnej działalności wszystkie dokumenty musi przygotować księgowy.

Warunki uzyskania kredytu w Niemczech dla Polaków

Polacy mogą się ubiegać o kredyt w Niemczech, ale by go otrzymać, muszą spełnić szereg warunków. Najważniejszym z nich jest posiadanie stałego zameldowania w Niemczech. Wnioskowanie o kredyt w Niemczech bez meldunku niestety nie jest możliwe. Wszystkie banki wymagają od swoich klientów wskazania stałego miejsca zamieszkania na terenie Niemiec. Stałe zameldowanie: by uzyskać kredyt musisz mieć stałe zameldowanie na terenie Niemiec. Tak wskazują oficjalne informacje. Istnieją jednak możliwości, by obejść ten warunek. Skontaktuj się z nami, a opowiemy Ci o nich więcej.

Inne kluczowe warunki to:

Wiek: musisz mieć co najmniej 18 lat. Uwaga: wiele banków w Niemczech negatywnie ocenia osoby do 24 roku życia.
Źródło dochodów: z punktu widzenia banków, przy próbie uzyskania kredytu najlepiej posiadać stałą umowę o pracę po zakończonym okresie próbnym (zazwyczaj 6 miesięcy). Dodatkowo im dłużej pracujesz u aktualnego pracodawcy, tym większa jest Twoja zdolność kredytowa lub lepiej wygląda Twoja ocena w banku. Jeśli prowadzisz własną działalność, musi ona istnieć minimum 3 pełne lata. Osoby zatrudnione na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, a także prowadzące własną działalność gospodarczą także mogą dostać w Niemczech kredyt. W tej sytuacji duże znaczenie ma staż pracy i wysokość wpływów na konto. Bank może bowiem poprosić o przedstawienie wyciągów z konta z ostatnich miesięcy czy zaświadczeń o rozliczeniach podatkowych.
Dochody: by wniosek o kredyt został rozpatrzony pozytywnie, miesięczne dochody powinny wynosić minimum 4000-5000 euro z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Poza spełnieniem samych formalności związanych z oceną zdolności kredytowej i możliwości kredytobiorcy należy też wypełnić odpowiednie formularze.
Historia kredytowa: Pozytywna historia kredytowa w SCHUFA jest kluczowa. SCHUFA, niemieckie biuro informacji kredytowej, działa podobnie jak polski BIK. Negatywne wpisy w SCHUFA mogą znacznie obniżyć szanse na uzyskanie kredytu. Od 2011 roku polski BIK współpracuje z niemiecką SCHUFA. Zbuduj pozytywną historię w SCHUFA, np. regularnie spłacając wszelkie zobowiązania.
Niemieckie konto bankowe: Posiadanie konta w banku jest niezbędne do uzyskania kredytu gotówkowego. Wypłata pożyczonych środków, jak i późniejsza spłata długu może odbywać się wyłącznie za pomocą niemieckiego rachunku bankowego.

Schemat oceny zdolności kredytowej w Niemczech

Procedura wnioskowania o kredyt w Niemczech

Procedurę wnioskowania o kredyt Niemcy mają bardzo podobną do naszej. Trzeba przede wszystkim złożyć wniosek kredytowy i w wielu bankach można to zrobić online. Proces ubiegania się o kredyt w Niemczech wymaga przejścia przez kilka etapów - od przygotowania dokumentów, przez sprawdzenie możliwości, aż po podpisanie umowy. Co dokładnie należy zrobić? Na początek ustal parametry kredytu - określ jego kwotę i zbierz potrzebne dokumenty.

Wymagane dokumenty

Do kredytu w Niemczech potrzebne są:

Dowód osobisty lub paszport
Meldunek (Anmeldung)
Umowa o pracę (Arbeitsvertrag)
Odcinki wypłat (Gehaltsabrechnungen)
Roczne zestawienie wynagrodzenia (Jahresabrechnung)
Wyciągi bankowe z ostatnich miesięcy (Kontoauszüge)
Raport Schufa
Potwierdzenie opłacenia mieszkania: coraz więcej banków żąda od Polaków potwierdzenia, że płacą za mieszkanie.

Jeśli Twoje dokumenty są po polsku, bank może poprosić o tłumaczenie przysięgłe na język niemiecki.

Lista wymaganych dokumentów do kredytu w Niemczech

Gdzie szukać kredytu w Niemczech?

Jeśli zastanawiasz się, gdzie wziąć kredyt w Niemczech, poniżej znajdziesz listę niemieckich banków, w których masz szansę otrzymać finansowanie, będąc Polakiem.

Sparkasse: Bank ten jednak oferuje kredyty „skrojone na miarę” głównie dla swoich klientów, którzy posiadają w nim konto osobiste (Girokonto). Najlepiej więc najpierw założyć w nim rachunek i zapewnić przez kilka miesięcy regularny wpływ wynagrodzenia za pracę. Aktualnie żaden kalkulator kredytu na stronie Sparkasse nie jest dostępny, dlatego konkretne warunki finansowania można poznać dopiero po złożeniu wniosku.
Postbank: O finansowanie mogą się w nim ubiegać zarówno nowi klienci, jak i osoby prowadzące w nim Girokonto. W tym drugim przypadku o kredyt w Postbank można ubiegać się online, co znacznie ogranicza zakres formalności.
Volksbank: Volksbank ma 8,5 tysiąca oddziałów w całym kraju. W Volksbank kredyt dla Polaków dostępny jest jednak wyłącznie po spełnieniu określonych warunków.

KREDYTY W NIEMCZECH. JAK WZIĄĆ KREDYT W NIEMCZECH?

Warto wiedzieć: Płatność kartą kredytową za granicą.

Możliwe problemy i wskazówki

Ubieganie się o kredyt w Niemczech może być dla Polaków sporym wyzwaniem ze względu na specyficzne zasady udzielania finansowania przez niemieckie banki. Choć pod wieloma względami są one podobne do tych w Polsce, rodzą wiele pytań i wątpliwości.

Długi w Polsce a kredyt w Niemczech: Niemieckie banki mają dostęp do historii kredytowej Polaków za pośrednictwem Schufa, który współpracuje z BIK od 2011 roku. Banki niemieckie mają obowiązek weryfikacji historii kredytowej klientów ubiegających się o kredyt i korzystają w tym celu z instytucji o nazwie Schufa, która jest odpowiednikiem polskiego BIK. Żaden bank niemiecki nie udzieli kredytu bez sprawdzenia kredytobiorcy w Schufa.

Kredyt hipoteczny na nieruchomość w Polsce: Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu w Niemczech na zakup nieruchomości w Polsce, musisz wiedzieć, że takie przypadki są rzadkie i mogą być trudne do zrealizowania. Ponadto niemiecki bank może odrzucić wniosek o kredyt, jeśli nieruchomość znajduje się w kraju innym niż Niemcy. Ten artykuł nie stanowi porady prawnej. Aby uzyskać najbardziej trafne i aktualne informacje, skontaktuj się z profesjonalistą.

Porady dotyczące wnioskowania:

Do próby uzyskania kredytu w Niemczech trzeba podejść spokojnie, ze znajomością warunków i możliwości.
Unikaj porad znajomych oraz ludzi, którzy nie są ekspertami w tym zakresie. Z doświadczenia wiemy, że powoduje to wiele problemów i kreuje błędne przekonania. Skutkuje to podjęciem złych decyzji.
Unikaj również wielokrotnego składania wniosków: nie składaj samodzielnie wniosków do wielu banków przez internet, ponieważ może to obniżyć Twoją punktację w Schufa i zablokować możliwość uzyskania kredytu na następne kilka miesięcy.
Skorzystaj z pomocy ekspertów. Rozważ pomoc firm specjalizujących się w uzyskiwaniu kredytów w Niemczech, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.

tags: #czy #dluznik #z #polski #dostanie #kredyt