Upadłość Getin Banku a wierzytelności z tytułu kredytów frankowych: Co musisz wiedzieć
20 lipca 2023 roku Sąd Rejonowy w Warszawie ogłosił upadłość Getin Noble Bank S.A. Jest to kolejny krok zmierzający do pozbycia się problemu „toksycznych” kredytów frankowych. W dniu 30 września 2022 r. Bankowy Fundusz Gwarancyjny wszczął bowiem przymusową restrukturyzację Getin Noble Bank S.A., w wyniku której niejako podzielił bank na dwie części. „Zdrową” część jego dzielności przerzucono na VeloBank S.A., a niechciane frankowe kredyty hipoteczne zostały w restrukturyzowanym Getin Noble Bank S.A. Cel takiej operacji jest raczej oczywisty i nie wymaga komentarza.
Upadłość Getin Noble Bank S.A. została ogłoszona w czwartek (w dniu 20 lipca 2023 r.) przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XVIII Wydział Gospodarczy. Na stanowisko syndyka masy upadłościowej wybrano Marcina Kubiczka (licencja o numerze 244). Postanowienie o upadłości banku nie stawia przysłowiowej „kropki nad i” dla Frankowiczów oraz innych wierzycieli, w tym obligatariuszy, którzy będą starali się dochodzić swoich roszczeń. Co oznacza upadłość Getin Noble Bank S.A. Ogłoszenie upadłości oznacza całkowitą zmianę zasad dochodzenia swoich roszczeń wynikających z kredytów frankowych. W każdym z powyższych przypadku musisz dokonać zgłoszenia swojej wierzytelności. W przeciwnym razie nie będziesz miał żadnych szans na odzyskanie jakichkolwiek pieniędzy od banku. Szczęście w nieszczęściu, że nie wiążę się to z koniecznością uiszczenia jakichkolwiek opłat sądowych. Oczywiście pod warunkiem, że zgłoszenie wierzytelności zostanie dokonane w terminie.
Terminy i procedury zgłoszenia wierzytelności
Frankowicze mają 30 dni na zgłoszenie swoich wierzytelności w związku z kredytem frankowym, licząc od 20 lipca 2023 roku. Wszelkie pisma w Krajowym Rejestrze Zadłużonych składane są na odpowiednich formularzy elektronicznych. W przypadku zgłoszenia wierzytelności należy wybrać formularz 30048 - Zgłoszenie wierzytelności w postępowaniu upadłościowym. Zgłoszenia wierzytelności powinno się dokonać w terminie 30 dni licząc od daty ogłoszenia upadłości, czyli od 20 lipca 2023 r. Zgłoszenia wierzytelności można dokonać nawet wiele miesięcy, czy też lat po ogłoszeniu upadłości. Spóźniony wierzyciel będzie zmuszony ponieść zryczałtowane koszty postępowania upadłościowego wynikające ze spóźnionego zgłoszenia. Ponadto spóźniony wierzyciel musi liczyć się z tym, że jego zgłoszenie nie ma już wpływu na złożone wcześniej przez syndyka plany podziału funduszów masy upadłości.
Po ogłoszeniu upadłości Getin Noble Banku S.A. nie można już dochodzić swoich roszczeń o zapłatę w postępowaniu sądowym. Procesy sądowe, które zostały wszczęte i niezakończone do momentu ogłoszenia upadłości banku zostaną zawieszone. Zawieszenie będzie trwało do czasu zakończenia postępowania upadłościowego, które może potrwać wiele lat. Przykładowo postępowanie Idea Bank S.A. W przypadku uwzględnienia przez syndyka na liście wierzytelności dochodzonego roszczenia, sąd umorzy postępowanie sądowe. Prawomocny wyrok stwierdzający nieważność umowy kredytowej będzie stanowił podstawę do zadania zmiany listy wierzytelności i uznania zgłoszonej wierzytelności. Każdy kto chce uczestniczyć w postępowaniu upadłościowym musi dokonać zgłoszenia wierzytelności. Zgłoszeniu wierzytelności podlegają tylko roszczenia o zapłatę z tytułu nienależnego świadczenia.
Oświadczenie o potrąceniu - kluczowe narzędzie dla Frankowiczów
Specjaliści prawni zalecają, aby wraz z wierzytelnościami złożyć oświadczenie o potrąceniu, co pozwoli odjąć od kwoty kapitału kredytu już spłaconą do banku część rat kapitałowo-odsetkowych. Gdy kapitał kredytu nie został jeszcze w pełni spłacony, oświadczenie o potrąceniu zmniejszy zadłużenie i tym samym wysokość roszczeń wobec syndyka. Jeśli kapitał został już całkowicie zwrócony, oświadczenie o potrąceniu wyeliminuje roszczenia banku. Złożenie takiego oświadczenia o potrąceniu to zabezpieczenie, które skutkuje obniżeniem kwoty roszczeń syndyka o wartość wpłaconych do tej pory rat kapitałowo-odsetkowych, a także wszystkich dodatkowych opłat czy prowizji.
Należy dokonać tego jednocześnie wraz ze zgłoszeniem wierzytelności. Oświadczenie takie musi mieć formę dokumentu elektronicznego i zostać załączone do formularza. Syndyk, który dysponuje masą upadłościową banku, według obowiązujących przepisów prawa, ma możliwość domagania się od kredytobiorców pełnego zwrotu kapitału kredytu powiększonego o odsetki, niezależnie od tego, że kredyt ten był spłacany przez lata. Złożenie oświadczenia o potrąceniu jest zatem kluczowe dla obniżenia lub całkowitego wyeliminowania kwoty roszczeń, jakie mogą przysługiwać syndykowi.
Kolejność zaspokajania wierzycieli i wartość masy upadłościowej
Ostateczna kwota, jaką otrzymają wierzyciele, w tym grupa Frankowiczów, zależy od wartości masy upadłościowej. Według zapisów księgowych, roszczenia wobec banku przewyższają jego majątek. Nowo desygnowany syndyk masy upadłościowej zapowiada maksymalizację wartości tej masy. Zamierza podjąć kroki w celu przeglądu operacji przeprowadzonych w ciągu kilku ostatnich lat pod kątem możliwego działania na niekorzyść banku, dotyczącego między innymi transakcji z byłymi akcjonariuszami. Roszczenie frankowiczów nie mają jednak statusu priorytetowego. Na czele kolejki wierzycieli jest BFG, którego roszczenia wynoszą ok. 6 mld zł. Należy więc zdawać sobie sprawę z tego, że pozostawiony w Getin Banku majątek niekoniecznie będzie wystarczający do tego, by w pełni zaspokoić roszczenia frankowiczów.
W postępowaniu upadłościowym zgłoszone wierzytelności są zaspokojone tylko w takim stopniu, na jaki pozwala majątek upadłego banku (tzw. masa upadłości). Przy czym w pierwszej kolejności zostaną zaspokojone koszty samego postępowania oraz należności Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Ponieważ chętnych do odzyskania swoich należności będzie bardzo dużo, nie ma co liczyć, że starczy pieniędzy dla wszystkich kredytobiorców Getin Noble Bank S.A.
Co z postępowaniami sądowymi i zabezpieczeniami?
Z dniem ogłoszenia upadłości, postępowania sądowe o zapłatę przeciwko podmiotowi objętemu upadłością zostają automatycznie zawieszone z mocy prawa. Wyjątkiem są sprawy o ustalenie nieważności umowy kredytowej, które, zdaniem prawników, powinny być dalej prowadzone. Podobnie sprawy łączące ustalenie i zapłatę w jednym pozwie, które powinny być zawieszone jedynie w odniesieniu do płatności. Dla zachowania bezpieczeństwa zaleca się przeprowadzenie pełnego postępowania przed sądem upadłościowym, czyli zgłoszenie wierzytelności z tytułu kredytu do syndyka, a w przypadku odmowy jej uznania - złożenie sprzeciwu, a następnie zażalenia. Jeśli ta droga nie doprowadzi do oczekiwanych rezultatów, postępowanie sądowe powinno zostać wznowione z udziałem syndyka jako strony.
W kwestii zabezpieczenia roszczeń Frankowiczów, udzielone do tej pory zabezpieczenia upadną, chyba że już zostały uchylone. Prawnicy uważają, że sądy powinny nadal udzielać zabezpieczeń, które dotyczą regulacji praw i obowiązków stron w trakcie postępowania, np. wstrzymania spłaty rat, gdyż nie wpływają one bezpośrednio na masę upadłościową. Ostateczne decyzje sądów będą miały kluczowe znaczenie. Jeśli zgłoszona wierzytelność nie zostanie uwzględniona na liście wierzytelności w całości, albo w części, należy ją zaskarżyć. Następuje to w drodze tzw. sprzeciwu. Oczywiście również składanego poprzez Krajowy Rejestr Zadłużonych. Do sprzeciwu dołącza się dowody powołane wcześniej w zgłoszeniu wierzytelności. nie można się powołać na żadne inne dowody. Co do zasady dowodem będzie umowa kredytu oraz zaświadczenie o wysokości spłaconego kapitału.
Zgłoszenia wierzytelności Getin a wezwania syndyka - poradnik praktyczny
Windykacja VeloBank a kredyty frankowe
Osoby posiadające kredyty frankowe w Getin Bank po ogłoszeniu przymusowej restrukturyzacji przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny zdecydowały o zaprzestaniu płacenia rat. Sytuacja tych osób jest o tyle trudna, że będąc w sporze z restrukturyzowanym bankiem mają niskie prawdopodobieństwo, że uzyskają zwrot nadpłaconego kapitału. Stąd decyzja o niepłaceniu zobowiązania, które jest nieważne. Niestety do tych kredytobiorców zaczęła się odzywać windykacja VeloBank. Przede wszystkim należy wskazać, że do VeloBanku został przeniesiony tzw. dobry portfel klientów GNB, a kredyty frankowe pozostały w Getinie. Mimo to windykacja VeloBank próbuje dochodzić roszczeń od kredytobiorców, którzy zdecydowali się na ten swoisty akt obywatelskiego nieposłuszeństwa. Jeżeli Frankowicz otrzymuje takie monity od nowopowstałego banku może spokojnie je zignorować. Warto bowiem pamiętać, że skoro umowy powiązane z walutą obcą pozostały w „zasobach” Getin Noble Bank, to właśnie ten podmiot jest wyłącznie uprawniony do dochodzenia swoich roszczeń.
VeloBank nie jest stroną takiej umowy i ewentualny pozew bez cesji czy innego dokumentu potwierdzającego nabycie praw i obowiązków podlegać będzie oddaleniu. W związku z tym windykacja VeloBank nie powinna stanowić dla kredytobiorców powodu do nieprzespanych nocy.
Podsumowanie sytuacji Frankowiczów
Rysująca się sytuacja frankowiczów związanych umową kredytową z Getin Bankiem w dużej mierze zależy od postawy syndyka, czy będzie on akceptować wierzytelności kredytobiorców frankowych. Wydaje się prawdopodobne, że syndyk powinien uznać wierzytelności związane z niedozwolonymi postanowieniami umów, o ile zostaną one prawidłowo zgłoszone. Prawnicy zapowiadają, że takie traktowanie kredytobiorców frankowych Getin Banku jest niesprawiedliwe i nie zamierzają się poddać.
Wiele mówiło się o tym, że restrukturyzacja Getin Noble Banku, która pochłonęła ponad miliardów złotych z Systemu Ochrony Banków Komercyjnych, to przemiana w nowy VeloBank. Jednak niewiele osób, które wcześniej głębiej nie wnikały w temat wie, że w skład przejęcia przez VeloBank nie wchodziły kredyty frankowe. Obecnie nowy twór przygotowywany jest do sprzedaży i zachwalany jako całkowicie rentowna placówka, wolna od ryzyka związanego z kredytami frankowymi, a stary oddział Getin Noble Banku, który obsługiwał jedynie kredyty frankowe - upada. Czy to oby na pewno sprawiedliwe?
tags: #getin #bank #po #jakim #czasie #windykacja