Upadłość konsumencka jako rozwiązanie problemów z długami w chorobie
W obliczu rosnącej liczby osób borykających się z problemami finansowymi, upadłość konsumencka staje się coraz bardziej popularnym i skutecznym narzędziem do oddłużenia. Instytucja ta, dostępna dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, oferuje realną szansę na uporządkowanie zobowiązań, a nawet całkowite uwolnienie się od długów.
Szczególnie w sytuacjach, gdy zadłużenie jest wynikiem nieprzewidzianych zdarzeń losowych, takich jak choroba, upadłość konsumencka może stanowić ostatnią deskę ratunku. Zrozumienie zasad jej działania oraz prawidłowe przygotowanie wniosku są kluczowe dla osiągnięcia zamierzonego celu.
Czym jest upadłość konsumencka i co oznacza dla dłużnika?
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe skierowane do osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które znalazły się w sytuacji niewypłacalności. Jest to procedura regulowana przepisami prawa, umożliwiająca dłużnikowi uregulowanie zobowiązań w przystępny sposób i stanowiąca często ostatnią deskę ratunku dla osób, które nie mogą poradzić sobie z narastającymi długami.
O stanie niewypłacalności mówimy, gdy dłużnik nie wykonuje swoich zobowiązań pieniężnych przez ponad trzy miesiące. Co istotne, nawet posiadanie zadłużenia wobec tylko jednego wierzyciela kwalifikuje do ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
Nowelizacja prawa upadłościowego z marca 2020 znacznie zliberalizowała przepisy w tym zakresie. Obecnie sąd nie bada przyczyn powstania stanu niewypłacalności na etapie rozpatrywania wniosku, a ciężar ustalenia tych okoliczności przesunięto na syndyka. Powody upadłości pozostają zatem dalej przedmiotem badania i warto mieć to na względzie już na etapie sporządzania wniosku.
Podejmując decyzję w tym przedmiocie warto oczywiście najpierw skonsultować się z doradcą restrukturyzacyjnym, aby w sposób szczegółowy przeanalizować konkretny przypadek. Warto jednak już w tym miejscu zaznaczyć, że co do zasady poprawne sporządzenie wniosku o ogłoszenie upadłości musi determinować ogłoszenie upadłości przez sąd.
Wniosek o umorzenie długu z perspektywy upadłości konsumenckiej stanowi zatem wniosek o ogłoszenie upadłości a potem wniosek o ustalenie planu spłaty albo umorzenie zobowiązań bez jego ustalania. Rozwiązania te stają się coraz bardziej popularne w Polsce, co nie powinno dziwić i świadczy nie tyle, lub nie tylko, o pogarszającej się sytuacji gospodarczej społeczeństwa, ile o wzrastającej świadomości prawnej.
Każdy ma prawo podjąć określone ustawą prawo upadłościowe czynności mające na celu umorzenie zobowiązań nieuregulowanych w toku tego postępowania. Samo powstanie stanu niewypłacalności uzasadnia skierowanie takiego wniosku, a przyczyny powstania tego stanu oceniane są przez syndyka oraz sąd.
W życiu każdego z nas może dojść do wielu nieprzewidzianych zdarzeń, skutkujących problemami finansowymi. Wielu z nas zadaje sobie pytanie: popadłem w zadłużenie i co dalej? Sytuacja na rynku spowodowana epidemią koronawirusa, przestój gospodarczy, niewypłacalność kontrahentów to tylko niektóre przyczyny powstania niewypłacalności. Często również stan zdrowia powoduje pogorszenie naszej sytuacji finansowej.
Zadłużenie, które ciągle rośnie, wizyty windykatorów czy zajęcia komornicze wzbudzają ogromny stres u zadłużonego, jak i członków jego rodziny. Sytuacje te mogą przełożyć się na gorsze samopoczucie, a nawet na rozwój czy pogłębienie chorób psychicznych. Niewypłacalność jest podstawowym czynnikiem, który wpływa na ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Warto pamiętać, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej powoduje natychmiastowe wstrzymanie egzekucji komorniczych, co daje dłużnikowi ulgę i możliwość uporządkowania swoich spraw. Następnie, po spieniężeniu majątku przez syndyka i ustaleniu planu spłaty, dłużnik otrzymuje szansę na stopniowe regulowanie zobowiązań w sposób dostosowany do jego możliwości finansowych.
Z długoletniej praktyki Kancelarii wynika, że każdy Klient ma inną historię. Czynniki, które doprowadziły do popadnięcia w długi są niezwykle zróżnicowane, co nie zmienia faktu, że zaciągnięte zobowiązania rzutują potem na całe dalsze życie. Jedną z przyczyn wpadnięcia w spiralę zadłużenia może być choroba psychiczna. Schorzenia takie jak afektywność dwubiegunowa czy depresja w sposób znaczny wpływają na normalne funkcjonowanie osoby nią dotkniętą.
Depresja jest jedną z obecnych chorób cywilizacyjnych. Nadmierne problemy z zadłużeniem, telefony windykatorów oraz egzekucje komornicze bardzo często obciążają dłużnika emocjonalnie, co z kolei może przyczynić się do rozwoju choroby. Wówczas osoba niewypłacalna zmaga się nie tylko z długami, ale również z obniżeniem nastroju, poczuciem winy, przygnębieniem, a nawet myślami samobójczymi.
Podobnie inne choroby psychiczne mogą być przyczyną upadłości. Niektóre zaburzenia psychiczne mogą powodować sytuacje, w których nie panujemy ani nad zaciąganiem zobowiązań, ani nad ich spłacaniem. Wykazanie takich okoliczności przed sądem na pewno zwiększa szansę na umorzenie zobowiązań.
Niezależnie od tego, czy prowadzimy działalność gospodarczą, czy też nie, upadłość ogłaszany z przyczyn niewypłacalności. Zdarzają się sytuacje, kiedy choroba postępuje i nie jesteśmy w stanie funkcjonować tak jak wcześniej. Możliwa jest też sytuacja, gdy z uwagi na nagłą i nieprzewidzianą chorobę, w tym także depresję, tracimy możliwość kontrolowania swoich zobowiązań. Jeśli dojdziemy do stanu, w którym nie jesteśmy w stanie dłużej spłacać swoich wierzycieli, należy prawnie uregulować swoją sytuację.
Wpływ choroby dłużnika na postępowanie upadłościowe jest istotny. Dzięki najnowszym zmianom w przepisach dotyczących upadłości, sąd nie przygląda się tak dokładnie przyczynom powstania stanu niewypłacalności przed decyzją o ogłoszeniu upadłości. Okoliczności, które wpłynęły na powstanie zadłużenia, mogą stanowić jedynie przesłankę do ustalenia dłuższego lub krótszego planu spłaty (do siedmiu lat).
Najmniej korzystne warunki spłaty sąd ustali wówczas, gdy okaże się, że jako dłużnicy przyczyniliśmy się do powstania zadłużenia. Ciężka, długa choroba może spowodować trwałą niezdolność do uzyskiwania dochodu i z tej przyczyny możemy ubiegać się o trwałe umorzenie długów. Konieczne będzie wykazanie, że ze względu na stan zdrowia nie byliśmy w stanie prowadzić swoich spraw i nic nie wskazuje na możliwość poprawy, a ponadto nie posiadamy majątku, z którego możliwa byłaby spłata wierzycieli.
Choroby takie jak depresja, nowotwór, ciężkie uszkodzenie ciała, długotrwałe choroby psychiczne, mogą być przyczyną do powstania trwałej niezdolności do regulowania swoich zobowiązań. Sąd wówczas umorzy zobowiązania dłużnika bez ustalania planu spłaty.
Osoba chorująca powinna więc wskazać we wniosku informacje o chorobie, najlepiej dołączyć na dowód dokumentację medyczną. Jest to niezwykle ważne z uwagi na fakt, iż choroba, wnioskującego o upadłość konsumencką może przyczynić się do korzystniejszej oceny sytuacji przed sąd. Rozwój choroby może przyczyniać się do braku możliwości regulowania swoich zobowiązań z uwagi na jej symptomy, do których zaliczyć można wycofanie, problemy z codziennym funkcjonowaniem czy apatię. Ponadto choroba bardzo często ogranicza lub wręcz wyklucza możliwość uzyskania jakiegokolwiek przychodu, co w konsekwencji może opóźniać płatności zobowiązań, a ostatecznie doprowadzić do spirali zadłużenia, z której ciężko jest wyjść.
Dodatkowo depresję dłużnika należy rozpatrywać jako czynnik całkowicie od niego niezależny, dlatego też sądy często rozpatrują celowość doprowadzenia do zadłużenia przez pryzmat chorób.
Choroby lub wypadki to częste czynniki, które mają bezpośredni wpływ na powstanie zadłużenia i mogą pojawić się bez względu na wiek czy sytuację materialną danego człowieka. W wielu przypadkach całkowicie uniemożliwiają podjęcie zatrudnienia i nie pozostają bez wpływu na możliwości finansowe ubiegającego się o upadłość konsumencką. Warto więc wiedzieć, że jeśli trwałe problemy zdrowotne doprowadziły do zadłużenia, którego osoba nie jest w stanie spłacić, dla sądu jest to często przesłanka wystarczająca do ogłoszenia upadłości.
Warto również zaznaczyć, że jedną z konsekwencji upadłości konsumenckiej również może być rozwój choroby jak depresja lub inna psychiczna. Jest to związane ze stresem, który podczas tego procesu jest na bardzo wysokim poziomie. Niejednokrotnie osoby ubiegające się o status upadłego, nabawiają się zaburzeń psychicznych, depresji czy nerwicy, ponieważ proces ten kosztuje sporo wysiłku.
Sytuacja upadłego jest czasem na tyle ciężka, że dokonanie jakiejkolwiek spłaty wierzycieli prowadzi do utraty podstawowych środków niezbędnych do życia. Ustawodawca, wychodząc naprzeciw temu problemowi, wprowadza możliwość umorzenia zobowiązań upadłego w całości, bez ustalania planu spłaty wierzycieli. Sąd umarza zobowiązania kiedy sytuacja osobista upadłego wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli. Przez niezdolność rozumie się m.in. chorobę, wiek, czy niedołężność. Czynnik ten rozpatrywany jest przez Sąd w sposób indywidulany.
Instytucja ta nie może być jednak nadużywana na niekorzyść wierzycieli. Niezdolność do dokonywania spłat względem wierzycieli ma czasem charakter tymczasowy. W takiej sytuacji umorzenie zobowiązań bez planu spłaty wierzycieli dokonywane jest warunkowo. Jeżeli przed wydaniem postanowienia o umorzeniu zobowiązań w całości, w postępowaniu zgromadzono natomiast fundusze masy upadłości, sąd ustala plan spłaty, wymieniając uczestniczących w nim wierzycieli oraz kolejno dokonuje podziału funduszy masy upadłości między nich. Pozostałe zobowiązania ulegają natomiast umorzeniu.
Umorzenie zobowiązań upadłego pociąga za sobą szereg zasad, które musi on przestrzegać. Z powyższego wynika, że tzw. funkcja oddłużeniowa ma bardzo duże znaczenie dla upadłego i jego powrotu do normalnego funkcjonowania. Trudna sytuacja życiowa, czy to majątkowa, czy zdrowotna nie powinna być przez sądy pomijana.
Podejmując decyzję o złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej musisz mieć na uwadze, że postępowanie upadłościowe to często długotrwały proces, który wiąże się z koniecznością znoszenia określonych „niedogodności”. Wysoce prawdopodobnym jest również, że „niedogodności” tę w pewnym stopniu dotkną także członków Twojej rodziny.
Z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej tracisz prawo zarządzania i rozporządzania swoim majątkiem, które od tego momentu przysługuje wyłącznie syndykowi. W konsekwencji powyższego, nie możesz już samodzielnie sprzedać swojego mieszkania, czy też samochodu. Cały Twój majątek, za wyjątkiem pewnych jego składników (więcej na ten temat TUTAJ), staje się „masą upadłości”, która służy spłaceniu twoich długów oraz pokryciu kosztów postępowania upadłościowego.
W związku z powyższym, cały Twój majątek wchodzący do „masy upadłości” zostanie spieniężony przez syndyka. Do „masy upadłości” wejdzie również Twoje wynagrodzenie z umowy o pracę w części podlegającej zajęciu w postępowaniu egzekucyjnym. Przy czym ograniczenie to nie odnosi się już do otrzymywanego wynagrodzenia z tytułu umowy zlecenia, czy też umowy o dzieło. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej będziesz mógł jedynie zawierać drobne umowy życia codziennego, jak np. zakupy żywności.
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej spowoduje postawienie wszystkich Twoich zobowiązań w stan natychmiastowej wymagalności i to niezależnie od tego, czy byłe one dotychczas na bieżąco regulowane. Jeżeli jesteś w związku małżeńskim, to z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej między Tobą i współmałżonki powstanie rozdzielność majątkowa, zaś cały majątek wspólny wejdzie do masy upadłości (więcej na ten temat TUTAJ). Twój współmałżonek będzie mógł dochodzić należności z tytułu udziału w majątku wspólnym jedynie w postępowaniu upadłościowym, tj.
Zgodnie z raportem BIG Info Monitor, na koniec 2016 roku ponad 2 miliony 322 tysiące Polaków i Polek nie radziło sobie z terminowym zwrotem zobowiązań kredytowych i nie kredytowych. Licząc rok do roku, niesolidnych dłużników przybywa aż o 266 tys. osób (wzrost o blisko 13%). Jednocześnie, i do tego jeszcze bardziej, rosną kwoty zaległości. W 2016 roku stwierdzono wzrost łącznej kwoty zadłużenia o 10,93 mld złotych, tj. o 26% więcej w porównaniu do roku poprzedniego. Absolutny rekordzista ma do oddania 102 miliony złotych (sic!). Za tymi statystykami często kryją się prawdziwe ludzkie dramaty. Każdego roku tysiące osób zaciąga zobowiązania, których nie będzie w stanie spłacić. Częstokroć osoba, która nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań podejmuje próbę ratowania płynności finansowej zaciągając kolejne zobowiązania u osób prywatnych, w bankach czy parabankach i popada w tzw. W efekcie takie osoby podejmują pracę ?na czarno?, ukrywają się przed wierzycielami i komornikami, wyjeżdżają za granicę. Sprzyja temu agresywna ekspansja rynku niebankowych usług finansowych.
Istotną zmianą w tym zakresie jest wprowadzona w życie w 2015 r. nowelizacja przepisów, która zliberalizowała możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Przeprowadzone zmiany znacznie rozszerzyły dostęp do tej instytucji prawa upadłościowego. Aby móc ogłosić upadłość konsumencką należy spełnić dwa podstawowe warunki: nie prowadzić działalności gospodarczej i być niewypłacalnym. Jeżeli chodzi o pierwsze kryterium jest ono dość jasne. Upadłość konsumencka skierowana jest do osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stąd jej nazwa. Natomiast, niewypłacalną jest osoba, która ?nie wykonuje swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych? (art. 11 ust. 1 ustawy Prawo upadłościowe). Jedynym podmiotem uprawnionym do złożenia wniosku o upadłość konsumencką jest sam dłużnik, który chce ogłosić upadłość. Wniosek powinien zostać złożony do odpowiedniego wydziału sądu gospodarczego Sądu Rejonowego właściwego ze względu na miejsce zamieszkania dłużnika. Sąd oddali wniosek o ogłoszenie upadłości, jeżeli dłużnik doprowadził do niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa.
Co istotne, postępowanie upadłościowe w zakresie upadłości konsumenckiej nie jest kosztowne, gdyż opłata od samego wniosku to zaledwie 30 zł. Sam dłużnik nie musi posiadać żadnego majątku żeby skutecznie ogłosić upadłość konsumencką. Podstawowym obowiązkiem konsumenta w postępowaniu upadłościowym jest wymienienie we wniosku i późniejsze wskazanie syndykowi składników swojego majątku. Zajęciu podlegają tylko określone składniki majątku. Oznacza to, że syndyk sprzeda na poczet należności przede wszystkim nieruchomości dłużnika. Sprzeda także ruchomości o większej wartości jak np.: samochód, sprzęt gospodarstwa domowego, laptop. Przez czas trwania postępowania upadłościowego wynagrodzenie upadłego z tytułu pracy podlega zajęciu w kwocie przekraczającej kwotę wolną od egzekucji. Obecnie to ok. 1 459 zł. Tak więc jeśli ktoś zarabia 2 000 zł netto, to można zająć i włączyć do masy upadłości ok.
Dochód z licytacji przeznacza się na poczet kosztów postępowania upadłościowego oraz spłatę długów wskazanych we wniosku o upadłość. Ważnym elementem postępowania upadłościowego jest możliwość ustalenia przez sąd planu spłaty wierzycieli. Plan ustala się na okres 36 miesięcy od zakończenia postępowania upadłościowego. Sąd podejmuje decyzję w tej sprawie na podstawie dokonanej oceny sytuacji osobistej dłużnika. Bierze pod uwagę jego możliwości zarobkowe, sumy zobowiązań oraz ilość wierzycieli. Oznacza to, że w przypadku ustalenia planu spłaty wierzytelności (decyzje o ustaleniu planu spłaty podejmuje sąd) dłużnik musi przez co najmniej 36 miesięcy spłacać równe raty należności na poczet swoich długów ustalone przez sąd.
Pierwszą i zarazem najważniejszą korzyścią, niejako sensem instytucji postępowania upadłościowego jest oddłużenie konsumenta. Co dzieje się po zlikwidowaniu i sprzedaży majątku upadłego oraz po zakończeniu planu spłaty wierzytelności (po upływie 36 miesięcy jeżeli plan spłaty został ustalony)? I co w przypadku gdy dłużnik nadal nie posiada majątku? Wówczas wszystkie jego niespłacone długi zostają umorzone. W niektórych skrajnych sytuacjach osoba nie osiągająca dochodów i nie posiadająca majątku może się pozbyć długów.
Z mocy prawa prowadzone względem konsumenta postępowania sądowe i egzekucyjne ulegają zawieszeniu. Po uprawomocnieniu się postanowienia o upadłości ulegają całkowitemu umorzeniu. Zatem, wobec dłużnika upadłego nie można prowadzić postępowania egzekucyjnego. Co więcej, z dniem ogłoszenia upadłości od zobowiązań upadłego nie można naliczać odsetek. Po zakończeniu postępowania upadłościowego, z chwilą umorzenia niespłaconych zobowiązań upadłego ? sąd rejestrowy z urzędu wykreśla osobę upadłego z rejestru dłużników niewypłacalnych prowadzoną przez Krajowy Rejestr Sądowy. Reasumując, należy stwierdzić, że upadłość konsumencka daje możliwość na zgodne z prawem i bezpieczne rozwiązanie poważnych kłopotów finansowych. Co prawda dłużnik musi przygotować się na utratę swojego majątku i życie przez pewien czas według reguł postępowania upadłościowego. Jednak niejako w nagrodę może otrzymać szansę na całościową redukcję zadłużenia i rozpoczęcie swojego finansowego życia zupełnie od nowa.
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe skierowane do osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które znalazły się w sytuacji niewypłacalności. Jest to procedura regulowana przepisami prawa, umożliwiająca dłużnikowi uregulowanie zobowiązań w przystępny sposób i stanowiąca często ostatnią deskę ratunku dla osób, które nie mogą poradzić sobie z narastającymi długami.
Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej majątek dłużnika staje się masą upadłościową, która służy zaspokojeniu wierzycieli. Dłużnik traci prawo zarządu oraz możliwość korzystania z mienia wchodzącego do masy upadłości. Główną rolę przejmuje syndyk, który zarządza majątkiem upadłego i zmierza do spieniężenia aktywów.
Jednak nie wszystko wchodzi w skład masy upadłościowej. Wyłączone są przedmioty codziennego użytku, narzędzia niezbędne do pracy oraz część wynagrodzenia. Dodatkowo, syndyk nie zajmie środków służących zapewnieniu minimum egzystencji upadłego i jego rodziny.
Ostatecznym celem upadłości konsumenckiej jest oddłużenie osoby, która popadła w stan niewypłacalności oraz przywrócenie jej zdolności do normalnego funkcjonowania w społeczeństwie.
W momencie wydania postanowienia o ogłoszeniu upadłości następuje szereg istotnych zmian w sytuacji dłużnika. Przede wszystkim, postępowanie egzekucyjne skierowane do majątku wchodzącego w skład masy upadłości, wszczęte przed dniem ogłoszenia upadłości, ulega zawieszeniu z mocy prawa. Po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości, postępowanie to zostaje umorzone.
Warto podkreślić, że po ogłoszeniu upadłości niedopuszczalne jest skierowanie egzekucji do majątku wchodzącego w skład masy upadłościowej, z wyjątkiem zabezpieczenia roszczeń alimentacyjnych. Sumy wyegzekwowane w zawieszonym postępowaniu egzekucyjnym, a jeszcze niewydane, przelewa się do masy upadłości.
Następnie syndyk przystępuje do likwidacji majątku dłużnika. Przeprowadza inwentaryzację, zleca wycenę i sprzedaje majątek za najwyższą możliwą cenę. Po likwidacji majątku syndyk przedstawia sądowi projekt planu spłaty wierzycieli.
Plan spłaty wierzycieli ustalany jest zwykle na okres do 36 miesięcy. Jednakże w przypadku, gdy upadły doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan ten może zostać wydłużony do 84 miesięcy. Z kolei po wykonaniu planu spłaty, sąd wydaje postanowienie o stwierdzeniu wykonania planu spłaty wierzycieli i umorzeniu zobowiązań powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości.
W wyjątkowych przypadkach, gdy upadły trwale nie posiada możliwości zarobkowych, sąd może umorzyć jego zobowiązania bez ustalania planu spłaty.
Umorzenie długów i wyjątki od reguły
Jednym z najistotniejszych aspektów upadłości konsumenckiej jest możliwość umorzenia długów. Sąd umarza zobowiązania upadłego bez ustalania planu spłaty wierzycieli, jeśli jego osobista sytuacja jednoznacznie wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat. Natomiast jeżeli niezdolność nie ma charakteru trwałego, sąd może umorzyć zobowiązania jedynie warunkowo, co można uchylić w ciągu pięciu lat na wniosek wierzyciela.
Należy jednak pamiętać, że zgodnie z art. 49112 ust. 2 Prawa upadłościowego, nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu. Przede wszystkim dotyczy to zobowiązań alimentacyjnych - zarówno bieżących, jak i zaległych. Ponadto umorzeniu nie podlegają:
- Renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy czy kalectwa
- Kary grzywny orzeczone przez sąd oraz obowiązki naprawienia szkody
- Nawiązki lub świadczenia pieniężne orzeczone jako środek karny
- Zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia
- Zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił
Warto zaznaczyć, że zatajenie długów we wniosku o upadłość może prowadzić nie tylko do braku ich umorzenia, ale również do odpowiedzialności karnej. Za podanie nieprawdziwych informacji grozi kara pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat. Z kolei po ogłoszeniu upadłości w 2022 roku aż 15,6 tysiąca konsumentów rozpoczęło proces oddłużenia.
Pytania i odpowiedzi
Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej oznacza natychmiastowe umorzenie wszystkich długów?
Nie, ogłoszenie upadłości nie oznacza automatycznego umorzenia wszystkich długów. Proces ten obejmuje likwidację majątku dłużnika i ustalenie planu spłaty. Umorzenie następuje zazwyczaj po wykonaniu planu spłaty lub w wyjątkowych przypadkach, gdy dłużnik nie ma możliwości dokonywania spłat.
Jakie długi nie podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej?
Niektóre zobowiązania nie podlegają umorzeniu, nawet po ogłoszeniu upadłości. Są to m.in. alimenty, renty odszkodowawcze, grzywny sądowe, zobowiązania wynikające z przestępstw oraz długi celowo zatajone przez dłużnika.
Co dzieje się z egzekucjami komorniczymi po ogłoszeniu upadłości?
Po ogłoszeniu upadłości wszystkie postępowania egzekucyjne zostają zawieszone, a następnie umorzone. Nie można również wszczynać nowych egzekucji, z wyjątkiem egzekucji alimentów.
Jak długo trwa plan spłaty wierzycieli w upadłości konsumenckiej?
Standardowo plan spłaty wierzycieli ustalany jest na okres do 36 miesięcy. Jednak w przypadku, gdy dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo, plan może zostać wydłużony do 84 miesięcy.
Czy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej dłużnik traci cały swój majątek?
Nie, dłużnik nie traci całego majątku. Z masy upadłościowej wyłączone są przedmioty codziennego użytku, narzędzia niezbędne do pracy oraz część wynagrodzenia.
Przebieg postępowania i wpływ choroby
Samo rozpatrzenie wniosku o upadłość konsumencką może trwać kilka miesięcy, potem jeszcze likwidacja majątku i ustalenie planu spłaty wierzycieli. Sam plan spłaty trwa co do zasady 36 miesięcy jeżeli dłużnik nie doprowadził do swojego zadłużenia swoim celowym działaniem lub rażącym niedbalstwem. Dopiero po wykonaniu planu spłaty może dojść do umorzenia pozostałych zobowiązań, co rozumielibyśmy jako “oddłużenie”.
Ze wspomnianych przyczyn (rażące niedbalstwo, celowe działanie) warto pewne okoliczności rozpoznać już na etapie wniosku i odpowiednio się przygotować do ich zaadresowania przez syndyka. Do często spotykanych w naszej praktyce zaliczyć można np.: rozpoczęcie terapii w przedmiocie uzależnienia od hazardu, czy zgromadzenie dokumentacji medycznej jeśli do powstania zadłużenia doszło na skutek konsekwencji choroby.
Sąd upadłościowy może umorzyć długi kiedy zrealizowano plan spłaty lub kiedy wydano postanowienie o umorzeniu zobowiązań bez ustalania planu spłaty. Sąd umarza zobowiązania kiedy sytuacja osobista upadłego wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli. Przez niezdolność rozumie się m.in. chorobę, wiek, czy niedołężność. Czynnik ten rozpatrywany jest przez Sąd w sposób indywidulany.
Co oznacza warunkowe umorzenie zobowiązań w postępowaniu upadłościowym? Sąd może zdecydować, że nasze zobowiązania zostaną umorzone, jeżeli w terminie 5 lat od zakończenia postępowania upadłościowego nie zostanie złożony wniosek o ustalenie planu spłaty wierzycieli. Skutkiem takiego wniosku może być uznanie o ustaniu niezdolności wnioskodawcy do dokonywania spłat. W najmniej korzystnym dla upadłego przypadku - jeśli sąd nie umorzy bezwarunkowo lub warunkowo naszych zobowiązań i ustali plan spłaty, sędzia komisarz ustali kwotę, jaka powinna pozostać do dyspozycji upadłego. Sąd weźmie pod uwagę niewielkie możliwości zarobkowe powstałe z uwagi na chorobę wnioskodawcy.
Upadłość konsumencka to odpowiedź na pytanie: jak uwolnić się od komornika. Konieczne jest jednak prawidłowe sformułowanie wniosku i wykazanie wszystkich istotnych okoliczności. Tylko fachowa pomoc może wyjaśnić dokładnie w jaki sposób ogłosić upadłość konsumencką i gdzie złożyć wniosek o upadłość.
Sprawdź nasze usługi: Kancelaria Restrukturyzacyjna Wrocław
Nieco humorystycznie możemy powiedzieć, że umorzenie długu z powodu choroby może skutecznie mieć miejsce właśnie poprzez skierowanie wniosku do sądu, a nie poprzez list do prezydenta o umorzenie długu. W ramach praktyki adwokackiej często spotykałem się z działaniami podejmowanymi przez dłużników, które w żaden sposób nie mogły skutkować oczekiwanym przez nich efektem. Dlatego tak istotnym jest pierwotna konsultacja z profesjonalistą.
Wniosek o umorzenie zadłużenia - wzór
Sam wniosek o ogłoszenie upadłości składany jest za pośrednictwem systemu KRZ, przez co polega na wypełnieniu przygotowanego formularza. W praktyce jednak uzupełnia się go o dodatkowe elementy, które są już efektem warsztatu konkretnego pełnomocnika. Jako, że poprawne sporządzenie wniosku determinuje otwarcie postępowania przez sąd, naprawdę warto w tym przedmiocie skorzystać z pomocy, dzięki temu bowiem znacznie skrócimy czas rozpoznawania wniosku.
Czy dług może zostać umorzony? Tak. Dług może umorzyć sam wierzyciel w drodze porozumienia z dłużnikiem lub sąd restrukturyzacyjny (wobec przedsiębiorców) lub upadłościowy. Jak starać się o umorzenie długu? Licząc na całościowe zwolnienie z odpowiedzialności za długi rekomendowanym jest złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości.
Jak uzasadnić umorzenie długu? Każdy ma prawo podjąć określone ustawą prawo upadłościowe czynności mające na celu umorzenie zobowiązań nieuregulowanych w toku tego postępowania. Samo powstanie stanu niewypłacalności uzasadnia skierowanie takiego wniosku, a przyczyny powstania tego stanu oceniane są przez syndyka oraz sąd.
Kiedy sąd może umorzyć dług? Sąd upadłościowy może umorzyć długi kiedy zrealizowano plan spłaty lub kiedy wydano postanowienie o umorzeniu zobowiązań bez ustalania planu spłaty.
Wnioski
Podsumowując, upadłość konsumencka stanowi realną szansę na nowy start finansowy dla osób, które znalazły się w sytuacji bez wyjścia. Niewątpliwie, procedura ta wiąże się z pewnymi wyrzeczeniami, takimi jak utrata zarządu nad własnym majątkiem oraz konieczność podporządkowania się planowi spłaty. Jednakże korzyści płynące z oddłużenia często przewyższają te niedogodności.
Mimo wszystko, należy mieć na uwadze, że nie wszystkie długi podlegają umorzeniu. Przede wszystkim zobowiązania alimentacyjne, kary grzywny czy zobowiązania wynikające z przestępstw pozostają w mocy nawet po zakończeniu postępowania upadłościowego. Dlatego też przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i skonsultować się z prawnikiem.
Ostatecznie, upadłość konsumencka nie jest karą, lecz rozwiązaniem prawnym, które ma pomóc osobom w trudnej sytuacji finansowej wrócić na właściwe tory. Dzięki temu mechanizmowi tysiące Polaków corocznie otrzymuje szansę na uwolnienie się od przytłaczających długów i rozpoczęcie życia z czystą kartą. Zatem jeśli zmagasz się z problemami finansowymi, które wydają się nie do pokonania, upadłość konsumencka może okazać się rozwiązaniem, które przywróci Ci spokój i stabilność finansową.
tags: #czy #parabanki #zawieszaja #splate #jak #wierzyciel